引言：传统的民间借贷，一般指自然人之间的借贷，即个人与个人之间的借贷。随着时代的发展，民间借贷的外延不断扩大，泛指国家金融监管体系之外的自然人、法人、其他组织之间及其相互之间的民间融资形式。近年来，民间借贷以其手续简便、门槛低、放款灵活、收益可观等优势日趋活跃，规模不断扩大，有效缓解了社会融资需求，同时，民间借贷粗放、盲目、无序、隐蔽的缺陷也愈加凸显，引发了资金链断裂、非法集资、高利贷、套路贷、暴力催收等各种社会问题，相关纠纷不断，新类型案件也不断涌现。今日，马律就大家关心的民间借贷案件法庭审查要点简单总结如下：
一、借贷关系是否真实成立
1、双方关系审查：了解当事人之间是何种关系，如亲属、朋友、同事或陌生人等，关系不同可能影响借贷的合理性和真实性。
2、借款合意审查：审查借条、借款合同等书面证据的形式和内容是否完备、合理，对于口头约定，要结合当事人陈述和其他证据判断是否存在真实的借款合意。
3、借款能力与资金来源审查：对于大额借款，法官会审查出借人是否有相应的出借能力，以及资金来源是否合法，是否存在高利转贷等违法情形。
4、款项是否实际交付
1）款项交付审查：如果是银行转账、电子汇款等，会审查转账记录的真实性、关联性，确定款项是否准确无误地交付给借款人。若是现金交付，需审查交付的时间、地点、在场人等细节，综合判断交付事实是否可信。仅有借条无转账的，可能被认定为虚假借贷；仅有转账无借条的，需证明款项性质。
2）借款用途审查：核实借款用途是否合法、合理，若借款用于违法犯罪活动，借贷关系可能不受法律保护。
二、本金与利息是否合法
1、本金认定
以实际出借金额为准，砍头息（预先扣利息）的，按实际到账金额计算本金。分多笔支付的，需明确每笔对应的借款关系。
2、利息约定审查：查看借款合同或相关证据中对利息的约定是否明确，对于约定不明的情况，依据相关法律规定和交易习惯来确定是否支付利息及利率标准。3、利率合法性审查：判断约定的利率是否超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，超过部分的利息约定无效（仅讨论2020年8月20日以后成立的民间借贷）。
1）利率上限：合同成立时 ≤1年期LPR的4倍（现行约14.4%）；
2）逾期利息：可单独约定，但总和（利息+违约金）≤4倍LPR；
3）无约定利息：视为无息，但逾期后可主张LPR标准的资金占用费。
4、 禁止行为认定
1）高利贷：超过4倍LPR部分无效；
2）复利（利滚利）：最终本息不得超过本金+4倍LPR总和；
3）职业放贷：2年内向不特定多人多次放贷（如10次以上），合同无效。
三、证据的审查与认定
1、证据的真实性：对当事人提交的借据、收据、欠条、转账记录、聊天记录、证人证言等证据，审查其是否真实存在，有无伪造、篡改等情形。
2、证据的关联性：判断证据与案件事实之间是否存在紧密的关联，能否证明借贷关系的成立、借款的交付、利息的约定等关键事实。
3、证据的合法性：审查证据的取得方式是否合法，例如通过非法手段获取的证据，如偷录、偷拍且严重侵害他人合法权益的证据，不能作为定案依据。
四、还款与债务消灭的认定
1. 还款事实及证据审查
1）转账还款：需备注“还款”或与借条对应；
2）现金还款：需对方出具 收条，否则难以举证。
2. 诉讼时效（《民法典》实施后）
1）约定还款日的，自到期日起 3年；
2）未约定还款日的，自首次催讨后3年内起诉。
核实案件是否超过诉讼时效，判断出借人的权利主张是否在法律规定的时效期间内提出，以确定其胜诉权是否受到影响。超出以上时效起诉的，将丧失胜诉权。
二、排除虚假或非法借贷
1. 虚假诉讼（“套路贷”）
1）特征：虚增债务、伪造流水、暴力催收；
2）后果：合同无效，涉嫌诈骗罪（《刑法》第266条）。
2. 非法资金来源
1）高利转贷：套取银行贷款转贷的，合同无效，可能构成高利借贷罪（《刑法》第175条）；
2）非法集资：出借资金涉嫌非法吸收公众存款的，借贷关系无效。
三、其他相关事项
1、保证责任审查：若存在保证人，审查保证合同的效力、保证方式（一般保证或连带责任保证）、保证期间等，确定保证人是否应当承担保证责任。
2、夫妻共同债务审查：当借款发生在夫妻关系存续期间，审查该债务是否属于夫妻共同债务，判断是否用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。
马律提醒：民间借贷纠纷日趋复杂化、新型化，很多非法放贷行为人常常以介绍费、咨询费、管理费、违约金等名义变相收取利息或在本金中扣取利息、手续费等，严重侵害借款人的合法权益，扰乱国家金融秩序和社会安全稳定。这就警示借款人，遇到严重侵害自己合法权益的行为，要勇敢拿起法律武器保护自己；而对于出借人，则要规范自己的借贷行为，以法放贷，严格审核借款资金用途，务踩法律红线，纠纷产生时，要在诉讼时效期间内及时主张权利，以法维护自己的合法债权。
