我家钱两辈子都花不完，你说我家还缺啥？

朋友在送我去机场的路上，跟我聊了他对一个“超级有钱”客户的困惑。他说，张律师，我这个客户太有钱了，他啥都不缺。聊保障、子女教育、养老规划我都张不开口，光他儿子买车就买了1000多万的，家里车库停一排，他的钱不知道有几个亿还是几十亿，他说两辈子都花不完，你说他还缺什么？

客户身居北方某富省的乡村，民营企业主，男，55岁左右，已婚。因客户的“壕无人性”，姑且称之为LV先生。

LV先生的独生子34岁，未婚，刚开始接管家族企业，但是经营能力很一般，话语权弱，大事还要交由LV先生决断。儿子酷爱买车，去车展看车随便就几百万买了。此外，儿子的婚姻大事是LV先生最头疼的。儿子相貌丑，能力一般，但是家里经济已经如此，普通女孩儿子看不上，优秀漂亮的女孩看不上儿子，同时又担心对方只图财。LV先生曾放言，谁能给儿子介绍成家就送媒人一套房子。现在虽有女朋友在恋爱中，但是也不知未来会如何。

招商银行&贝恩资本在《中国私人财富报告》中将“超高净值客户”定义为可投资资产在1亿以上。对于超高净值的家庭在家族规划中还需要什么，我认为，向上精神引方向，向下制度守底线。

我们可以思考一下，如果终有一天，我们穷尽一切人事，却依旧落得企业堙灭财富消散，那么最终什么能更长久的留给子孙？

是那些看不见的精神力量：家风，德行，智慧，信仰，价值观。

我今年参加了《家族企业杂志》和中欧国际工商学院联合主办的“财富的灵魂——2017第四届中国家族企业杂志传主题论坛暨中欧第六届中国家族传承论坛”，感受颇深。其中半天的议程是请日本????传承百年的企业接班人谈家族企业传承，邀请的分享人分别是：

几乎每个日本企业接班人，都谈到价值观传承的重要性。因为，想造一艘大船，要做的第一件事不是分工找材料，而是激起大家对大海的向往。

尤其是日本塚喜集团第六代传人塚本喜左卫门的报告更是让我印象深刻。他问了一个发人深省的问题：当我们终将离去的时候，能给下一代留什么？

塚本家族的家训是“积善之家必有余庆”，并悬在大堂牌匾，语出我国《易经》。（张含自解：行善之人，上天犒赏，年年有余，和庆安详。）

塚本先生反复提到的“三方好”，是指他们一直坚持的“买方好、卖方好、世间好”的商业准则。只有三方都好，才能将事业一直长久的经营下去。

关于早睡早起、节约的良好生活习惯，塚本先生举了自己的例子：

他的父亲，塚喜集团的第五代传人，是个非常勤勉的人。他记忆中的父亲画面就是，每天早上3点起床在桌前削铅笔，这是他集中精神、开始准备工作的一种方式。他父亲的铅笔都会用到手都拿不住（如下图），这些用过的铅笔头会分颜色攒在一个盒子里。在他父亲去世时，一共留下了7大盒。

他一直留着这些铅笔头，每每看到都会提醒自己：节约金钱，珍惜时间。塚本先生现在虽已头发花白，但至今也保持这个习惯：3点半起床、运动，4点开始工作，晚上10点睡觉。他的部下也反映，每每在一早醒来，就会看到老板的邮件。

在传承上，他们从小就会开始教育。塚本先生对比了园艺工匠孩子和近江商人孩子的不同：园艺工匠从小会手把手教孩子树木的成长原理、盆栽百年后的样子；商人的孩子从小就被培养商业头脑，了解人性是什么、人世是什么、客人的心理是什么，如果发生各种危机（战争、地震、恐怖活动）的时候，社会和人心会变成什么样。

同时，塚本家族都会共同教育接班人，每个家庭成员有不同的作用：

祖父是慈祥的，负责传递家训和先祖教训，并且要时刻提醒保持家族的荣耀；

祖母是严格的，起到端正家风的作用，促进子孙早睡早起生活习惯的养成和佛教教育；

父亲要对子女进行严格指导，同时也和子女是竞争对手的关系；

母亲则是温柔的，和子女成为朋友，促进子女的健康，同时督促学习……

这一切的传承教育，是远比企业和财富传承更重要的东西，也是我们现在缺乏的。

当然，行文至此，并不是对日本传承方式的一味接受。一个反例，犹太人是世界上最会做生意的，但是他们对“百年企业”这事并没有执念。只要子孙有赚钱的能力，何必固守一个企业？财富无定形，重建个比祖先更牛的企业有何不可？某一个企业，只是我们财富和能力的表现形式而已。

同时，日本企业家自己也承认，中国传统思想对其影响深远，也正是这些中国传统思想的延续贯彻，帮助他们传承百年。而我们自己，在快速发展的洪流中奔的太快，灵魂都跟不上了。现在终于富足了，可以停下来想想了。引用北大光华管理学院副院长金李教授的话：信仰思想德行和智慧，比财富和权力更加恒久。

你要恰好在离世前给家人清晰交代好财产状况，包括动产不动产和债权债务凭证，

要有个贤惠爱家还有能力主持大局的配偶，

有成熟稳健不会挥霍不会被骗的成年子女，

有爱你子女不离不弃的儿媳妇/女婿，

有不会被你其他兄弟姐妹想法影响的父母，

有日子过得好到不需要你财产的安稳兄弟姐妹，

有在你离开后也严守界限的其他股东和高管，

有品行高洁自己没风险的资产代持人，

有能等着家人安然办完后事再来要钱的债主，

有等着你的企业恢复秩序再“公平竞争”的竞争对手，

有不惦记你财富的地头蛇和XXX，

有提前准备好的所有法律文书不至于家人跑断腿，

有大笔无争议提前预留的现金做传承税费……

如果不提前做规划，这一切同时发生的概率是多少？

几乎为0。（点击标题可看过往文章：《张含律师：财富传承只是有钱人的事吗？》）

而且随着你留的钱越多，概率越趋近于0。

所以，用制度来防止道德风险，用制度来守好家族财富的底线就是必须要做的事。

世间的LV先生，你们可能需要现在就转移一部分财产到孩子名下来预防后期可能发生的麻烦，你们可能需要一份遗嘱来列明财产清单，表明财富归属的心意，你们可能需要几份保单来撬动最后杠杆，指定明确的现金传承，但是我觉得你们可能更需要的，是家族信托（含保险金信托）。

它给到信托受益人的，不是一笔钱，而是三生三世有规划的钱。我们可以在信托受益人领取方式上设定特殊的制度，比如受益人18岁以上开始领钱，保证在未成年前财富不会被其他人侵占挪用；比如重点大学毕业领一笔奖励金，研究生毕业再领一笔，保证他们良好的教育；比如还可以选择在受益人结婚/生子/离婚/重疾时领一笔，用这样的方式见证后代们的幸福时刻，陪伴他们难熬的时光……

甚至你可以发挥你的想象力，让受益人在你自创的条件（前提合法）下领钱，比如担心儿子的婚姻稳定，可以选择在儿子结婚满10年给儿媳妇一笔钱，满20年再给儿媳一笔钱……

你还可以把股权、不动产等都置入家族信托，重新设计家族财富的持有架构，把风险隔离做的更彻底。

而且，此处的信托受益人，完全可以突破血缘限制，突破代际限制，可以是没有血缘关系的任何人，可以是后两三四五代，只要你的钱还在，你的意愿就在。同时，还有信托监察人/信托保护人在监督受托人和受益人。

“向上精神引方向，向下制度守底线”，在精神文明物质文明两手抓的作用下，相信你的家族一定会蓬勃向上。差时不会差，好时会更好。

套句大大的话：“人民有信仰，民族有希望，国家有力量”，更何况，我们还有钱??。