张含律师
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女企业家嫁女前的幸福烦恼

作者:张含律师时间:2018年01月28日分类:法律常识浏览:498次举报

张含律师:一场由婚前买房咨询引起的家庭财富规划访谈,或许里面也有你的影子。



近日一直出差在烟雨江南,见了众多新老朋友和高净值客户。在朋友的引荐下和当地一位女企业家有了一顿饭的沟通,她的情形境遇、问题困惑很有普遍代表性,故而增补整理成文,盼能对读者有点滴启发。



背景情况:

江南重城,房价高企,新一轮的抢房潮正在发生着。女企业家衣着得体保养得当,说话温和谦恭,言谈中又透露着生意人的睿智精明,大胆独特、尊贵古典,很像宝格丽(BVLGARI)传递给人的感觉,姑且称之为宝格丽女士。

宝格丽女士从事化工行业,企业运转良好。独生女儿和男朋友同在澳大利亚留学,恋爱1年余,即将归国考虑婚嫁。男朋友家在同城,父母为企业高管,家境按照宝格丽女士的描述是“一般”。宝格丽女士父母仍在世,还有一个亲弟弟,日子过的也很好。

当今中国,交际也好,聚会也罢,最好的开席话题莫过于房子。谈及此,宝格丽女士的眼睛开始放光,她给我描述了本城新开盘房子的热火朝天,100多房源400人排号,同一楼盘的二手房比新房每平米高1.5万元,意味着只要抢到新房购买资格,转手卖了就能赚百万。我言语表示羡慕,并说了下北京房市现在的“冷静”,也就顺道聊到了她家的房产情况:

她名下核心位置的300平房子;女儿名下的房子,贷款一直是她还;她母亲名下在郊区的房子,还有其他房子。

至此,也就聊出了她此行最大的疑问:


1、女儿可能要结婚,女儿名下房子怎么办?

2、小情侣对生活品质有要求,婚房不愿意将就到稍远位置,将来结婚还要在核心位置买房,但是男方家庭条件“一般”,出不起结婚核心位置买房的首付,她肯定要出钱“赞助”,但是女儿名下又有房了,婚房只能写男朋友一个人的名字,怎么办?



我首先认可了她提前规划的意识。

我说,您可能自己没意识到,您现在是处在一个非常好的时机。很多人找我们咨询,都是自己/子女婚姻出了问题后才来,但是事后解决远远不如事前布局,现在正好可以提前给财富守好护城河。

她面露欣喜又无不惋惜的说,我女儿很优秀,也有很多追求者,其中不乏家境优渥的,但是她都不喜欢,偏偏喜欢这个家境一般的。我也试图暗示过介绍别的,但是女儿一脸坚决,我也不好再说什么。期盼一切都向好,也要提前为她安排好,万一呢,外面的花花草草都很疯狂的。

我问,女儿名下的房子还能加你名吗?

她说,不能了,我被限购了。

我说,那最好在女儿领证前把贷款还清。这样房子增值的部分将来也不予分割,不然就算是婚后你来还贷,也有风险。

她想了一下说,那,我要出钱给他们买的婚房该怎么办?

我没有正面回答这个问题,而是直视她的眼睛问:我想先问问您,你们真的需要新买一套房子吗?女儿名下已经有独立房,你自己和母亲也分别有不少房,男方父母也有房,有必要结婚再买一套新房吗?

她显然没想到我会问这个问题。她嗫嚅的说,我也想过这个问题,但是他们住**区习惯了(核心区域),女儿名下的房子不在那,我的房子虽然在那,300平空间也很大,但是我不想结婚后还和他们生活在一起。而且,结婚男方不出钱买房,要住我女儿的,总感觉……怪怪的,那不更亏了,我们是刚需啊!

我在心里轻叹,刚需。也对,买房的人总有一万种理由买房,不买房的人也有一万种理由不买房。房子于国人意味太多,在理由和理由的PK中,不光是区位面积用途,更是嫁娶博弈、民俗心态、投资理财和赌政策东风吹向何方。

我说,如果想好了一定要买,你出钱名字只能写女婿的话,那就选择在他们领证后,并保留好出资凭证。根据婚姻法解释三第七条,婚后双方父母出资购买不动产,产权登记在一方子女名下的,会优先被认定为男女双方按照各自父母出资份额的按份共有。这样就算房子没有你女儿的名字,她依然有份。

其实,除此之外,你还有一个更大的隐患:这两套房子都在女儿和未来女婿名下,未来房屋买卖、置换、加名、抵押、还债均不需要你的参与即可完成,甚至如果女儿意外发生继承,很有可能在你无法抵抗的情况下,财富就流失到其他人手中了。

她一愣,然后笑着说,不会的,我女儿很乖,她什么事都会和我商量的。

我没说话。朋友笑着接上,亲爱的,我家也是女儿,现在女儿听话,是因为她没嫁人,等她有了生命中最重要的男人,真不知道是对谁乖呢!

席间大笑。

她转而问我,那该怎么办呢?

我说,所以其实这是一个财富遥控器的问题。房产的权属过于集中透明,而你又有这么多房产了,还有限购限贷等诸多因素,女儿和未来女婿名下的房子的遥控器已经不在你手里了。而且随着女儿日渐成熟,未来肯定还要涉及到你给她其他更多财富,你现在不只需要女儿房子的婚前规划,更需要整个对子女财富支持的规划,其中包含协议、保单、信托、遗嘱等工具的综合应用。

宝格丽女士说,保单我每年都买呀,每年都买10万。朋友说,对您的资产量级每年10万太少了,起不到什么作用,而是要换位想,您需要保全多少财富,再来做配置。

我说,保单的好处是,你做投保人,女儿被保人,受益人先指定为你,然后等女儿有下一代了再更改,这样保单控制权在你手,年金收益权在女儿手,投资运营权在保险公司,将权利适度分开,而不是集中掌握在某一人手中,这也是一种“三权分立”,还给女儿留下和她生命等长的资产。这也是很多高净值客户会选择的“控制权在一代手中、收益权在二代手中”的方法。

因为控制权在你手,女儿只是被保人,她对这张保单做任何处分,流程上都要你签字,你可以把这笔财富的遥控器紧握在自己手中,想放就放,不想放就不放,凭你的睿智替女儿把关。试想,有多少理财产品能起到这样的功能呢?

更重要的是,这笔“隐性资产”能守护女儿的婚姻财富,让财富篆刻着你和她的名字,外流风险很低。她爱情的小船行驶平稳,当然是我们的希望,那么财富可以伴随女儿一生,永远让她有稳定现金流,万一小船倾翻,或者女儿意外,财富也回归家族。好上加好,坏时不坏。

除此之外,信托也是一种很好的工具,这里指的不是信托理财产品。而是家族信托或保险金信托,它们同样可以实现权利重构,并可以更加灵活的自设领取条件,是一笔有温度的,而不是财产的钢筋水泥化。同时,你也需要配合遗嘱来列明财产清单和兜底条款,以设置财富回流机制。

最后,我们今天聊的,只是你对女儿的财富支持问题。其实对绝大多数家庭来说,婚姻还是会平稳进行的,但是后面还有更大的问题:财富传承问题。你的父母仍在世且有弟弟,在传承过程中,家人彼此尽心尽孝尽力尽爱,少麻烦少损失少纷争,这也是我们所有人的期盼,这个问题我也会在今天的讲座中重点讲解的。朋友说,开小灶结束,接下来是大锅饭了。

法律讲座现场,她坐在中间偏右排,华而不妖的衣服很显眼。我能看到她的眼睛,很亮,一直盯着台上的我。

结束,鞠躬,掌声,离场。

我最后看了她一眼,希望这一蔬一饭一言一见中的法商闪光点,能照亮她家族财富中容易落灰的角落。

回去的路上我一直在想,这顿餐饭、这场演讲,究竟价值几何?可能价值千万,也可能一文不值。区别在哪?信任,和行动。

信者得爱,信者得福,在家庭财富管理中亦如此。那么,如何让人信,考验的是从业人员的能力;信任之后的“知行合一”,考验的是客户的智慧。毕竟,比起不知而不为,更让人后悔的是知之仍不为

修炼自己,帮助他人。


北京京师(杭州)律师事务所联合创始合伙人,京师私人财富管理法律事务部主任,2018国际私人&家族财富管理中国风云... 查看详细 >>
  • 执业地区:浙江-杭州
  • 执业单位:北京京师(杭州)律师事务所
  • 律师职务:合伙人律师
  • 执业证号:1330120********07
  • 擅长领域:婚姻家庭、公司法、法律顾问、保险理赔、离婚