律师观点分析

送外卖的时候出了意外，找保险公司赔意外险，结果保险公司说：你是骑手，有职业伤害保障，我们的商业险就不赔了！

最近某地中院判的这个案子，直接戳破了不少保险公司给外卖骑手设的隐形理赔套路。

骑手受伤理赔，保险公司甩锅：有职业保障就不赔我们的

某地的一名外卖骑手，在送订单途中开电动车和三轮车发生追尾，自己负了事故的全部责任，也因此摔成了肋骨骨折，住了11天院，后来鉴定为九级伤残。

出事之前，骑手的外包公司给他买了一份某保险公司的团体人身意外险——就是很多骑手工资里都会扣的那种几块钱的意外险，这份保险的意外伤残保额有60万，保费才2.5元。

本来以为有保险兜底，结果骑手找保险公司理赔的时候，对方只给了他2500多块钱，剩下的十几万赔偿说什么都不肯出了。

保险公司的理由很“奇葩”：我们保单里有特别约定！如果被保险人符合《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》里的职业伤害情形，我们就不赔死亡、伤残、医疗费这些钱，你去找人社部门要职业伤害待遇去，别找我们！

骑手当然不能接受：我买了你的保险，出了意外凭什么不赔？他一纸诉状把保险公司告上了法院，一审法院判保险公司赔了十几万，结果保险公司不服，又上诉到了中院，还列了一堆理由，非要赖掉这笔赔偿。

保险公司的甩锅说辞，被法院一一戳穿

上诉的时候，保险公司的说法简直把“不想赔钱”写在了脸上：

我们这个特别约定不是格式条款！是我们和某外卖平台一起商量的，为了配合政府的职业伤害保障政策，还特意给你们降了保费呢！

投保人投保的时候都看过这个条款了，网页上都写了，还得点确认才能投保，我们已经尽到义务了！

就算是免责条款，我们也只需要给投保人说，不用给被保险人也就是骑手说啊！

甚至为了证明骑手已经拿了职业伤害的钱，保险公司还拿出了一份《职业伤害保障待遇支付表》，结果被骑手一眼戳穿：那是我去年另一次受伤的待遇！这次事故是另一起，上次伤的是膝盖，这次伤的是肋骨，你连事故都没搞清楚就拿来当证据？

而法院听完这些说辞，直接就驳回了保险公司的所有歪理：

首先，你这个所谓的“职业伤害就不赔”的约定，本质上就是免责条款啊！本来按照保险合同，被保险人出了意外你就该赔，结果你单方面说这种情况我不赔了，这不就是免除自己的保险责任吗？

那按照保险法的规定，免责条款就得给投保人做明确的提示和说明啊！你说你尽到了义务，拿出证据来啊？从头到尾，保险公司都拿不出任何证据，证明他们给投保人明确说明了这个甩锅条款，那这个条款就直接无效，根本不算数！

说白了，保险公司想搞的套路就是：骑手有了政府给的职业伤害保障，我们的商业险就可以不用赔了，相当于收了保费，出事了就把锅甩给社保。可法律根本不认这个——职业伤害保障是政府给新就业形态劳动者的兜底保障，商业意外险是你保险公司收了钱承诺的保障，这俩根本不冲突！不能说有了兜底的，你商业险就可以白收钱不办事了！

套路没用！该赔的钱一分都赖不掉

最后法院判决，保险公司所谓的甩锅条款无效，该赔的钱一分都不能少：要赔偿骑手残疾赔偿金、医疗费、鉴定费，还要把医保中心之前垫付的医药费也补上，加起来一共近15万，一分都赖不掉。

这个案子给所有外卖、快递骑手提了个醒：

别信保险公司说的“你有职业伤害保障我们就不赔商业险”这种鬼话！这俩保障是并行的，职业伤害的待遇你能拿，商业意外险的赔偿你也能要，不存在冲不冲突的说法！

很多保险公司给骑手的低价意外险，都会偷偷加这种隐形的免责条款，就等着出了事甩锅，欺负骑手不懂法，以为真的拿不到赔偿就放弃了。但实际上，这种甩锅条款，只要保险公司没给你明确说明，法院一概不认！

现在越来越多的新就业形态劳动者，靠自己的双手赚钱，他们的权益不该被保险公司的这种小套路欺负。法律从来都不会惯着这种收了钱就想甩锅的行为，你的每一份保障，都该落到实处。

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