律师观点分析
一、案件经过
2022 年 9 月，小丽为儿子小周向 A 保险公司投保少儿重疾险，主险及附加险涵盖 120 种重疾，含造血干细胞移植术保障，约定 30 周岁前患重疾可获额外 50% 保险金。投保时，A保险 公司询问被保险人是否存在肢体、关节功能障碍，小丽勾选 “否”。
2023 年，小周确诊粘多糖贮积病 Ⅱ 型，先后多次住院，同年 5 月实施脐血干细胞移植术。术后小丽向 A保险公司申请重疾保险金 30 万元、额外保险金 15 万元，合计 45 万元。A保险公司拒赔，主张小周投保前半年已出现肢体伸直困难、膝外翻等症状，小丽未如实告知；且所患疾病为遗传病，不在理赔范围。
双方协商无果后诉至法院，一审判决后 A保险公司不服上诉，案件被发回重审。重审阶段，小周方由小黄律师代理，A保险公司委托刘国鑫律师出庭应诉。
二、判决结果
法院审理查明，小周投保前半年已出现明确肢体异常症状，小丽投保时未如实告知，违反保险法最大诚信原则。虽小周所行造血干细胞移植术符合合同重疾定义，但如实告知义务是保险合同成立基础。最终，法院采纳刘国鑫律师核心抗辩意见，驳回小周全部诉讼请求，案件受理费由小周方承担。刘国鑫律师凭借专业的法律与医学逻辑梳理，成为本案胜诉关键。
三、案件心得
1.如实告知是投保核心底线：人身保险投保时，投保人需如实申报被保险人健康状况，隐瞒既往症状或病史，即便后续出险符合重疾定义，保险公司仍可依法拒赔，本案便是典型警示。
2.重疾险理赔需紧扣合同条款：重疾认定、免责情形均以合同约定为准，遗传病免责条款明确，理赔争议需精准匹配条款与医学事实，避免主观解读。
3.专业律师是纠纷胜负关键：本案中，刘国鑫律师精准抓住 “未如实告知” 核心争议点，厘清遗传病与移植术的法律边界，梳理完整证据链，有效对抗对方诉求，为险企守住合法权益，凸显专业刑民交叉律师在复杂案件中的不可替代作用。
4.投保与理赔均需理性合规：投保人应诚信投保，切勿心存侥幸；保险公司处理理赔时，需依托专业律师把控法律风险，平衡双方权益，减少纠纷升级。
