现如今，因婚恋问题而造成财富出现重大损害的案例，可谓是比比皆是。

据不完全统计，2019年北京的离婚率大约50%，相当于两对夫妻结婚就有一对会有面临离婚的风险，而且主要集中在80、90后群体中。在逐年攀升的离婚率数据背后，我们看到的的现实往往是：“离小两口的婚，分老两口的财”。对于拥有很多金融资产的高净值客户来说更是如此。离婚就意味着财富面临分割，财富一旦分割就会带来大量的损耗！

2018年王宝强和马蓉离婚财产分割案，共涉及股权、房产、车、有价证券、保险等共计2个亿.这些财产无疑是靠王宝强个人努力所挣，王宝强又是该案受害方，但他无疑彻底的输了，输了婚姻、输了钱财、还输了孩子，马蓉不仅分到了一笔巨款，而且还赢得了女儿的抚养权。

今年4月份，阿里巴巴最年轻的合伙人、天猫法定代表人以及董事长兼总经理蒋凡出轨网络达人张大奕，被蒋夫人微博点名喊话，引发一系列严重后果，失去了合伙人身份，财富更是大幅缩水。

同样今年4月份，“小猪”罗志祥出轨事件更是沸沸扬扬，让“小猪”事业发展陷入停滞，综艺节目、广告代言、电影、音乐等业务全面停顿，更是面临巨额违约索赔，个人财富可以说是遭遇到了“滑铁卢”。

还有，当当网的李国庆和妻子俞渝离婚，进而引发的围绕争夺公司控制权的“抢公章事件”，让当当网的发展以及李国庆和妻子俞渝的财富都遭受了巨大损失......

不难发现，这些案子的共同特点就是，因为婚恋出现问题而引发个人财富遭受重大损失，因此，学习和掌握一些关于《婚恋财产保全及风险防范》知识十分必要，这也是今天我们这次分享的主题和意义。

那么，怎样做好个人资产保全规划，不至于因婚恋变动，让个人资产大幅缩水呢？

我们先来看看一些法律规定。

首先要明确哪些属于个人财产，哪些属于夫妻共同财产呢？

第一千零六十二条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,为夫妻的共同财产,归夫妻共同所有:

(一)工资、奖金和其他劳务报酬;

(二)生产、经营、投资的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或者受赠的财产,但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外;

(五)其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同财产,有平等的处理权。

第一千零六十三条 下列财产为夫妻一方的个人财产:

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因受到人身损害获得的赔偿和补偿;

(三)遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产;

(四)一方专用的生活用品;

(五)其他应当归一方的财产。

虽然法律对夫妻共同财产和个人财产做出了明确划分，但在实际生活，想要真正区分它们却是十分复杂。举个例子，拿股票来说，一方婚前所购买的股票在婚后获得的增值，原则上属于购买者的个人财产。但在实践中，双方在婚后都有可能参与股票的共同运作，而婚后的共同财产也有可能投入该股票账户中，这样一来，获得的收益就难进行划分。

那么对于这种资产较多或是势均力敌的婚姻，应该如何进行财产规划呢？

有三个锦囊。

A夫妻财产协议，财产公证

亲兄弟明算账，这句俗语如果放到夫妻或情侣关系中，未免有些伤感情，但随着生活节奏的加快，为了婚姻关系的稳定，越来越多明智的人士选择对双方财产进行公证。

第一千零六十五条 男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的,适用本法第一千零六十二条、第一千零六十三条的规定。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定,对双方具有法律约束力。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有,夫或者妻一方对外所负的债务,相对人知道该约定的,以夫或者妻一方的个人财产清偿。

B购买保险

《民法典》婚姻家庭篇规定：婚前取得的财产都是婚前财产，归一方所有；而在婚姻关系存续期间，夫妻一方或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有，但特定财产和约定财产除外。指定受益人的保险等就属于这个“特定财产和约定财产”。

高净值人士如何通过大额保单这个金融工具做好个人资产的保全

大额保单有哪些作用？

保单不同于一般的金融资产，它需要指定受益人。因此，保单，尤其是大额保单常常被被视为财产权益定向转移到个人名下的一种非常有效的方式。而且《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。

所以，大额保单可以帮助高净值人士实现资产保全、合理节税、财富转移等目标。这也是最近几年市场上亿元保单频出的重要原因。

离婚后保单资产怎么分？

夫妻离婚时，保单的分割要分为几种情况。

第一种情况，自己是受益人，自己的父母是投保人，这种情况属于个人财产，不予分割。

第二种情况，自己是受益人，爱人是投保人；或者自己是投保人，爱人是受益人，这种情况的保单收益是夫妻双方的共有财产，离婚时要进行分割。有两种分割方式：一是按照保单的现金价值进行分割；二是转换投保人，保留一方的保单权益，但需要支付对应的现金价值或权益给到另一方。

第三种情况，受益人是子女，投保人是夫妻中的任一人。这种情况，不管是用个人财产还是夫妻共同财产，只需要变更投保人或受益人（变为抚养方）。不能变更的，对退保后的费用进行分割。

如何通过保单做好婚姻资产保全？

财富管理是由财富的积累、财富的安全和财富的转移这三个部分共同构成的，而且这三个部分是同时进行的过程管理。并不是说我们在完成了财富积累之后，才来考虑它的安全问题和转移问题，而是在一边积累，一边注重它的安全和一边转移的过程当中。因此，高净值人士进行资产保全规划要越早越好，比如说购买大额保单，最好在婚前就能进行相应的规划。

当然，如果在婚前没有来得及做好这方面的规划，那在婚后可以通过大额保单的架构设计来实现个人的婚姻资产保全。比如说投保时指定受益人，把保单受益人指定成自己的父母，或者是子女。这样，一旦发生婚姻风险，需要进行财产分割时，这部分资产也不会被纳入到夫妻共同财产被分割掉。

实际上，婚前的资产保全计划是一个系统性的工程，需要从多个方面进行统筹规划，比如可以通过婚前的财产公示、婚前约定、家族信托等诸多方式和工具进行规划安排，保单只是其中非常重要的工具之一。保单在婚姻资产保全中有着不可替代的作用，但绝不是唯一的工具。资产保全也不可能仅仅通过某一个工具或者方式就能解决全方位的问题，所以高净值人士要全面做好资产保全，需要和各个领域的专业人士做好充分的沟通，只有这样才能把婚姻资产保全的作用发挥到最大。

C家族信托

对于资产比较丰厚的家庭来说，家族信托成为资产配置的首要之选。

家族信托是指信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的理财方式，以实现富人财富的规划与传承为最终目标。

使用资产信托模式，最重要的特点就是将资产的所有权与收益权进行分离，人们一旦把资产委托交给信托公司打理，该资产的所有权就不再归他本人，但相应的收益却可以根据他的意愿进行收取和分配。这样一来，即便当事人分家产或者遭遇意外，这笔钱都将独立存在，不受影响。

被称为“世界上最危险职业”的全职妈妈，如何在婚姻中保护自己的权益呢？

在这里，要告诉大家：全职妈妈，虽然没有外出工作，但依照婚姻法的规定，同样具有对夫妻共同财产的处理权和支配权。

日常生活中需要处理小额度的共同财产时，夫妻任何一方都有权决定。但需要对重大事项做出处理时，比如丈夫将房屋或车辆私自送给第三者的，只要没有经过妻子的同意，仍然是可以拿起法律的武器行使撤销权的。