赤峰团队｜君审保险律师
律师观点分析
一、案情简介
2024 年 9 月，张女士通过线上电子渠道给自己投保一份终身重疾险，保单基础保额 10 万元，投保流程全程线上操作完成。2025 年 7 月，张女士身体不适就医，最终确诊肺部恶性肿瘤，随即住院做手术治疗。高额治疗费加上后续康复开支压力巨大，张女士整理好保单、住院病历、手术报告等材料，向保险公司申请 10 万元重疾保险金理赔。
没过多久，张女士收到保险公司出具的拒赔通知书。保险公司给出拒赔理由：张女士投保前体检报告显示有乳腺增生结节，投保时没有主动说明，属于未如实告知身体情况，直接解除保险合同，只退还已交保费，10 万元重疾金一分不赔。 一边是重病治疗带来的经济负担，一边是保险公司强硬拒赔，张女士多次主动和保险公司沟通协商，但对方一直拿 “未如实告知” 这套说辞拒绝赔付，普通人很难理清投保询问、健康告知相关规则，沟通始终没有转机。走投无路之下，张女士找到专业处理保险拒赔案件的君审保险律师，全权委托君审保险律师团队承办本案，由赤峰保险律师全程跟进维权。
二、办案经过
张女士线上对接君审保险律师（赤峰专案团队） 当天就签订委托手续，夏越颖、付忠洋律师立刻梳理全部案件材料，锁定案件核心突破口，制定完整诉讼维权方案。
第一，全面收集整理全套维权证据。团队调取线上投保全程记录、保险合同、投保健康告知页面、体检报告、肺癌住院全套病历、手术病理单、保险公司拒赔通知书，区分投保流程证据、疾病诊疗证据两大板块，补齐普通人容易遗漏的投保询问记录等关键材料，形成完整证据链条。
第二，直击保险公司拒赔核心漏洞。君审保险律师团队梳理清楚本案关键争议点：保险公司不能仅凭事后体检结节直接认定投保人未如实告知，法律要求保险公司必须在投保时进行规范、明确的健康询问，不能把销售时简单闲聊等同于正式健康告知。保险公司拿不出完整证据证明投保时专门就乳腺结节相关事项做过清晰询问，无权要求投保人主动自行告知。
第三，一审庭审针对性抗辩，驳斥全部拒赔理由。开庭时保险公司依旧坚持张女士隐瞒乳腺结节、应当拒赔解约。赤峰保险律师当庭出示投保操作记录、同类法院判例，清晰说明：告知义务建立在保险公司明确询问的基础上，保险公司举证不足，拒赔理由不成立，逐条反驳保险公司不合理主张。
三、案件结果
本案经过一审法院审理，全盘采纳君审保险律师（赤峰专案团队） 的全部代理意见，直接驳回保险公司全部拒赔、解除合同的诉求，当事人一审全额胜诉。 法院认定：保险公司无法拿出充分证据，证明投保时针对乳腺结节这类健康事项向张女士做过符合法律要求的正式询问，因此张女士没有主动告知该情况的义务，保险公司以此为由解除合同、拒付重疾保险金没有事实和法律依据。
法院判决保险公司在判决生效十日内，一次性支付 10 万元重疾保险金，案件全部诉讼费用由保险公司承担。判决生效后保险公司按期足额打款，张女士从零理赔到全额拿到 10 万元保障金，有效缓解治病带来的经济压力，是内蒙古海拉尔地区 “未如实告知” 类拒赔典型胜诉案例。
四、君审保险律师团队维权观点
1. 健康告知遵循 “先询问、后告知” 原则，没有询问不用主动报备 很多保险公司事后翻出早年体检小异常，直接以未告知拒赔，但法律明确规定：只有保险公司专门提问的疾病，投保人才有告知义务。没有正式询问的身体小问题，投保人无需主动说明。君审保险律师专门破解这类拿既往小毛病拒赔重疾的行业套路。
2. 乳腺结节属于良性小问题，和肺癌无关联，不能以此拒赔癌症重疾 乳腺增生结节大多属于良性复查类问题，和肺部恶性肿瘤不存在发病关联，保险公司不能用无关的轻微乳腺问题，拒绝赔付癌症重疾保险金。赤峰保险律师会结合医学常识、保单条款区分两种疾病关联性，戳破保险公司强行绑定病史拒赔的逻辑漏洞。
3. 保险公司负有举证责任，无法证明完成询问就要承担败诉后果
如果保险公司主张投保人未如实告知，必须拿出投保时完整询问记录、提示说明凭证，拿不出证据就要承担不利结果。很多线上投保、业务员代填告知单的案件，保险公司都无法完成举证，拒赔自然不成立。
4. 个人自行协商很难推翻 “未如实告知” 拒赔结论
保险公司理赔人员会刻意放大既往体检异常，模糊 “询问告知” 法律规则，普通人不了解举证责任划分，自行沟通、申诉基本无法改变拒赔结果。遇到同类纠纷，委托君审保险律师（赤峰专案团队），一站式完成证据调取、立案、庭审全部流程，不用自己来回奔波。
五、赤峰地区当事人咨询指引
赤峰本地、海拉尔、锡林郭勒、通辽、乌兰察布等内蒙古周边城市居民，投保重疾险、医疗险后确诊癌症、重大疾病，保险公司以投保前有结节、增生、小体检异常等 “未如实告知” 理由拒赔、解除合同，都可以咨询君审保险律师（赤峰专案团队）。
赤峰保险律师常年处理内蒙古各地 “未如实告知” 拒赔、癌症重疾理赔纠纷，针对保险公司拿乳腺结节、甲状腺结节、肺部小结节等既往轻微异常拒赔的情形，拥有大量一审全额胜诉案例。依托君审保险律师团队全国办案经验，支持线上提交保单、投保记录、体检报告、住院病历，远程代理本地法院诉讼，不用远赴外地，低成本快速追回全额重疾保险金。
如果您确诊重疾后，保险公司翻出早年体检记录以未告知为由拒赔、和保险公司协商无果、赔付金额争议巨大，欢迎咨询君审保险律师（赤峰专案团队），免费帮您分析保单、全套材料，定制专属理赔维权方案。