俞强律师
文/上海君澜律师事务所高级合伙人 俞强律师
俞强律师，上海君澜律师事务所高级合伙人，北京大学法律硕士，深耕保险诉讼与保险合规争议解决领域多年，专注处理各类保险纠纷案件，具备扎实的保险法专业功底与丰富的庭审实战经验。其熟悉保险公司理赔流程、合同条款细则及拒赔裁判规则，擅长拆解保险合同漏洞、识别理赔陷阱，精准应对各类复杂保险纠纷。
执业期间，主要承办重疾险、医疗险、意外险、寿险、机动车保险及企业财产险等各类保险诉讼案件，专攻保险拒赔、理赔纠纷、保险合同无效、免责条款争议、保险代位追偿等疑难争议案件。
俞强律师始终秉持严谨细致的办案风格，立足案件细节与司法实践，精准把控案件争议焦点，善于通过专业法律论证突破理赔僵局。凭借扎实的专业能力与务实的服务态度，赢得当事人的广泛认可与好评。
第一部分：揭示常见误区与痛点（现象分析）
一、开篇点题
别再以为"线上投保没有纸质回执，保险人就没法证明自己尽过提示说明义务"了！在如今互联网保险遍地开花的当下，仍有大量投保人、甚至部分保险代理人抱持一种过时认知：只要保险合同不是当面签字、没有白纸黑字的"投保人声明"原件，保险人就拿不出履行说明义务的证据，相关免责条款必然无效。这种想当然，正把许多本可成立的有效抗辩，推向注定败诉的悬崖，也让不少本应审慎核保的保险人，误以为线上化就能"省去"说明环节。
二、剖析弊端
这种误区的危害是多层次的，值得从三个维度系统审视。
从效率原则看，投保人一旦在理赔受阻时盲目主张"线上从未收到任何说明"，往往要投入大量时间精力去举证、去缠讼，而保险人只需调出投保流程中的网页弹窗、强制阅读页面或电话录音，即可轻松完成举证。诉讼资源被无谓消耗，双方都陷于低效拉锯，原本可快速了结的理赔争议被无限拉长。
从策略层面看，这反映出投保方对保险纠纷"证据形态已根本转变"这一现实准备严重不足。线下时代的"签字确认"只是证据的一种形态，线上时代的"点击行为日志、页面停留时长、音频播放完成记录、勾选时间戳"同样是扎实证据。固执于旧形态，等于主动放弃对新型证据的审视与运用能力，在诉讼中处处被动。
从规则与理念层面看，保险法第十七条确立的提示和明确说明义务，其本质在于"保障投保人知情权"，而非拘泥于某一特定载体。相关司法解释已明确：网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行义务。将义务履行机械绑定于"纸质签字"，恰恰违背了立法本意，也明显滞后于行业发展。
第二部分：阐释核心观点（提出"新东西"）
那么，在线上化投保成为主流的今天，正确的做法是什么？我们应当关注两个核心。
核心一：可留痕的"线上交互证据"——能打破僵局的新事实
所谓线上交互证据，是指投保流程中由系统自动生成、可还原投保人"是否真正接触并停留于免责条款"的全部电子数据：网页强制阅读弹窗、免责条款加粗页面的停留时长、必须勾选"已阅读"方可进入下一步的点击日志、电话销售中的语音播报与投保人应答录音，以及投保后发送的含条款链接的短信或邮件。
它的"新"在于，把原本虚无缥缈的"是否说明过"，转化为可量化、可回放的客观记录。设想一个改编示例：某投保人通过APP投保医疗险，系统在"健康告知与免责"页面设置必须阅读满三十秒、勾选确认后方可支付保费。争议发生后，保险人提交后台日志，显示该账户在免责页停留四十七秒并完成勾选。法院据此认定提示说明义务已履行，免责条款生效。正是这段"留痕"，让原本各执一词的僵局瞬间打破。
核心二：从"载体迷信"到"功能主义"的新视角
这是思维层面的突破：判断义务人是否尽责，应回归"投保人是否真正知晓并理解免责内容"这一功能目标，而非纠结于证据是纸还是屏。在材料既定的情况下，律师的高阶工作，是用"功能主义"重新审视对方证据链——线上弹窗是否足以引起注意？音频是否完整播报而非静音跳过？勾选动作是否置于条款之后而非之前？
例如一假设案例：电话投保中保险人虽播放了免责音频，但录音显示语速极快、关键免责内容被一带而过，且投保人未予任何确认应答。此时以功能主义视角切入，主张"形式播放不等于实质说明"，仍可击穿对方证据。视角之变，往往就是胜负之分。
第三部分：构建系统方法论（从"低级阶段"到"高级阶段"）
投保人及代理人应从"被动抱怨没纸质证据"的低级阶段，升级到"主动解构线上证据链"的高级阶段。以下四条可操作原则，供实务参照：
一、证据形态清单化。投保或理赔争议发生后，第一时间列明可能存在的线上证据类型（页面日志、录音、短信、邮件、APP操作轨迹），逐项向对方或法院申请调取，避免遗漏关键载体。
二、留痕意识前置化。投保人投保时主动截图、录屏保存关键页面；律师可建议客户养成"投保即存证"的习惯，将免责条款页面与勾选动作一并固化，以防事后灭失。
三、功能审查精细化。拿到对方线上证据，不从"有没有"简单判断，而从"是否引起注意、是否充分解释、是否被真正理解"三维度审查，寻找形式合规下的实质漏洞。
四、借助专业工具结构化。可借助AI辅助梳理冗长投保流程，按"提示—说明—确认"节点生成结构化时间轴，快速定位对方证据断点，提升分析效率与准确度。
第四部分：总结升华
回顾开篇断言：线上投保绝非保险人逃避说明义务的避风港，一段网页视频、一段电话录音，同样可能成为认定义务履行的坚实依据。这一判断，源于对保险纠纷中证据形态变迁的深刻洞察。
在资源有限、追求效率的时代，从"纠结纸质签字"到"精准解构线上留痕"，是从数量焦虑转向质量与精度的必然。这要求我们像工匠一样雕琢每一份电子证据，像战略家一样规划每一次举证攻防，最终让每一次行动都成为推动案件走向有利的砝码。
致胜关键，从来不在证据载体的新旧，而在我们能否精准识别其背后的功能与真意。