俞强律师
借款人满脸堆笑，掏出一张"大额存单"说："存单押给你，钱肯定安全，利息再给高一点。"你拿着存单去银行柜台核押，柜员扫了一眼说："这张存单是伪造的，我们银行从来没有开过。"这时候你脑子里蹦出来的问题是：银行要不要负责？我借出去的钱还能不能拿回来？
这个问题的答案，取决于很多细节。今天用清单的方式，把"伪造存单质押"里的责任链条一条一条捋清楚。
一、先搞清三件事：设立、效力、责任
第一件事，存单质押怎么设立。民法典第440条规定，存款单可以出质；第441条明确，以存款单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立。注意，交付只是"设立"要件之一，它解决的是"你和借款人之间质权成不成立"的问题，解决不了"存单本身真不真"的问题。
第二件事，伪造存单质押的效力。最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定明确：以伪造、变造的存单出质的，质押关系无效；接受存单出质的一方，对存单的真实性负有审查义务；金融机构作为存单的开具方，对存单的真实性同样负有审查义务。换句话说，质押合同写得再漂亮，只要存单是假的，整个质押在法律上就是无效的。
第三件事，银行在什么情况下要负责。这是大家最关心的问题，答案可以拆成三种情形：
情形一：存单本身就是银行开具的，但银行内部人员内外勾结伪造了存单，或者银行管理混乱导致空白存单流失。这种情况下，银行对存单的真实性负有审查义务，存单被认定为银行的行为，银行要承担相应责任。
情形二：银行在核押时明确确认了存单真实、存款存在。核押是存单质押的"增信"环节，银行一旦核押确认，即使存单实际是伪造的，银行也要按照核押确认的内容承担相应责任。这就是实务中的"核押后责任"规则。
情形三：存单与银行完全无关，银行既没开具过、也没核押过。这种情况下，出借人自己没去核押、没尽审查义务，银行没有过错，不承担责任。你只能向借款人追偿，而借款人往往早已失联。
二、每一步怎么操作：一份给当事人的行动清单
明白了责任规则，接下来就是怎么做事。按下面这份清单走，能最大程度止损。
收存单前，先查要素。户名、金额、账号、利率、存款期限、经办行名称、业务章样式，逐项核对，和柜台系统打印的信息比对。
签合同前，必须核押。带着存单原件到开具行柜台，要求银行确认存单真实性，并出具核押证明或者办理冻结止付。核押过不了，这个质押就不能做。
核押方式要留痕。核押证明、柜台回执、银行盖章的确认单、与柜员的沟通记录，全部存档。口头"没问题"不作数。
发现伪造，立即报警。伪造金融票证、金融凭证诈骗都是刑事犯罪，第一时间报案既是追赃的途径，也是固定证据的手段。
已放款的，停止继续放款并追偿。已经把钱借出去的，立刻停止后续放款，收集证据起诉借款人、担保人、介绍人，同时申请财产保全。
起诉时，被告怎么列。借款人、质押人、有过错的银行、介绍人，谁有责任列谁，把伪造存单的证据、核押记录、聊天记录、转账流水全部作为证据提交。
「法官不会告诉你的存单质押真相：存单"真"不等于存款"真"，质押之前先核押。」
三、一个教训，胜过十次叮嘱
（改编案例，人物与细节已做脱敏处理）
2024年，某地一位做建材生意的老板老郑，经人介绍认识了自称"有内部渠道"的借款人吴某。吴某提出以一张面额300万元的"某银行存款单"质押，向老郑借款250万元，月息高得诱人。老郑动心了，但急着放款，没有去银行核押，只是拍了存单照片、收了存单复印件，就把250万元转给了吴某。三个月后，吴某失联。老郑拿着存单到银行一问，柜员当场确认：这张存单的编号、印章全是伪造的，银行没有这笔存款，也没有任何开户记录。
老郑起诉银行，要求银行赔偿。法院审理后认为：涉案存单并非银行开具，银行也未参与质押过程，更未核押确认，银行对老郑的损失没有过错，不承担赔偿责任。老郑只能向吴某追偿，而吴某名下财产早已转移，判决成了一纸空文。
这个案例最扎心的地方在于：老郑损失的250万元，本来只要去银行柜台核押五分钟就能避免。银行确实"不用负责"，但这个"不用负责"的前提，是你自己先放弃了核押这道保险。反过来说，如果老郑核押时银行盖章确认了存单真实，后来发现是假的，银行就难辞其咎——核押，就是把审查责任从出借人身上转移给银行的关键一步。
俞强律师提醒，存单质押里的责任分配，说到底是一句话：谁审查、谁过错、谁担责。出借人最该做的不是事后追问"银行要不要负责"，而是事前把核押这道工序做扎实。越是高息、越是熟人介绍、越是催促放款，越要提高警惕——骗子最爱用"机不可失"来替你做决定。
最后把核心提醒再列一遍：存单质押，先核押、后放款；核押有据、放款不慌。电子化存单质押登记正在逐步推广，能走登记渠道的，不要贪图方便走"复印件质押"。守住核押，就守住了这笔借款的第一道也是最重要的一道防线。
【俞强律师简介】
俞强律师，上海君澜律师事务所执业律师，长期专注民商事争议解决，深耕合同纠纷、房产婚姻、债权债务、公司股权等领域，执业以来代理数百起诉讼案件。俞律师善于从复杂案情中抓取关键证据、制定务实诉讼策略，办案严谨、注重实效，始终以最大限度维护当事人合法权益为执业信条。