当被保险人遭遇重大疾病打击，满怀希望申请保险理赔时，却可能面临保险公司的双重“阻击”：不仅回溯调查投保时的健康状况以“未如实告知”为由拒赔，甚至利用被保险人处于困境、信息不对称的时机，诱导其签署放弃索赔权利的“销案声明”。近期，君审律所代理的一起河北乳腺癌患者重疾险拒赔案，成功挑战了保险公司的双重拒赔理由，最终在法院判决下为客户赢得30万元救命钱。
案情简介：
刘女士（化名）于2017年在河北某地投保了一份保额30万元的重疾险。2022年底，刘女士在单位组织的体检中发现乳腺异常，后经进一步检查（包括乳腺超声、钼靶及病理活检），被确诊为“浸润性乳腺癌”。确诊后，刘女士立即向保险公司提交了重疾险理赔申请。在理赔过程中，保险公司理赔人员多次与刘女士沟通，态度反复。
拒赔理由：
“未如实告知”调查： 保险公司启动理赔调查，调取了刘女士投保前（约2015年）的体检报告，显示当时有一项“乳腺增生（BI-RADS 2类）”的记录。保险公司认为刘女士在投保健康告知问卷中关于“是否曾患有乳腺增生、结节、肿块等乳腺疾病”的问题下未如实告知此项记录。
“销案声明”陷阱： 在理赔审核期间，保险公司一名理赔员联系刘女士，声称其案件“存在瑕疵”，暗示可能无法赔付，但提出“如果现在签个字（指一份文件），可以申请特殊处理快速结案，可能拿到部分补偿”。处于焦虑和病痛中的刘女士，在未充分理解文件性质且无专业法律人士在场的情况下，签署了一份内容为“同意撤销本次理赔申请，与保险公司无任何争议”的《销案声明》。随后，保险公司正式发出《拒赔通知书》，拒赔理由结合了“未如实告知既往乳腺增生病史”以及“申请人已自愿签署《销案声明》放弃索赔权利”两点。
争议焦点：
本案涉及两个相互关联但性质不同的法律争议：
“未如实告知”是否成立？刘女士投保前的“乳腺增生（BI-RADS 2类）”是否属于《保险法》第十六条规定的“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的重要事实？该未告知事项与本次罹患的“浸润性乳腺癌”是否存在必然的医学因果关系？
《销案声明》是否有效？保险公司工作人员在刘女士确诊重疾、急需用钱且处于明显弱势地位时，诱导其签署放弃重大权益的声明，是否构成欺诈、胁迫或显失公平？保险公司是否就《销案声明》的法律后果向刘女士进行了充分、清晰的解释说明？该声明是否违背了当事人的真实意思表示？
君审律所办案过程：
全面还原事实： 律师详细梳理了刘女士投保、确诊、申请理赔、与保险公司沟通直至签署文件的全过程时间线，收集了所有沟通记录（如电话录音、微信记录等，如有）、投保文件、体检报告、确诊病历、拒赔通知以及关键的《销案声明》文本。
医学论证破除“未告知”关联性：咨询乳腺专科权威：获取专业医学意见，明确“乳腺增生（BI-RADS 2类）”是育龄期女性极其常见的良性改变，临床意义轻微，绝大多数无需治疗，其进展为乳腺癌的风险极低，与“浸润性乳腺癌”的发生无直接、必然的因果关系。保险公司以此为由拒赔缺乏医学依据。证明非重要事实：论证该轻微、常见的既往记录通常不会影响保险公司承保决定（如加费或除外），尤其在投保数年后才发生乳腺癌的情况下。
法律攻坚“销案声明”无效性：分析声明性质： 明确指出《销案声明》实质是放弃重大合同权利（索赔权）的单方声明或和解协议。论证意思表示不真实：乘人之危/显失公平： 刘女士身患重疾，经济和精神压力巨大，保险公司利用其急迫心理和弱势地位，诱导签署明显对其不利的文件（放弃30万索赔以换取不确定的“部分补偿”）。未履行明确说明义务： 保险公司工作人员未以清晰、显著的方式向刘女士解释签署该声明的全部法律后果（即永久放弃30万保险金请求权），存在误导或隐瞒关键信息的情形。违背公序良俗： 在重大疾病保险的核心保障权益上设置此类“陷阱”，有违保险的诚信与保障原则。证据支持： 通过刘女士的陈述、沟通记录（如有）以及当时其处于治疗期的状态，证明其签署时并非真实、自愿且充分知情。
核心诉讼策略：主攻《销案声明》因存在欺诈、胁迫或显失公平情形，依据《民法典》相关规定应被撤销。辅证“未如实告知”理由不成立（因果关系缺失、非重要事实）。要求法院判令保险公司支付重疾保险金30万元及利息。
裁判结果（河北某法院）：
法院经审理，重点采纳了君审律师的核心观点：
关于《销案声明》： 法院认定，保险公司工作人员在刘女士罹患重大疾病、处于急需资金且信息不对称的弱势状态下，未充分告知签署该声明的全部法律后果，利用其困境诱使其放弃巨额保险金请求权，该行为有违诚实信用原则。法院认为该《销案声明》的签订显失公平，非刘女士真实意思表示，依法予以撤销。
关于“未如实告知”： 法院采纳医学专家意见，认为刘女士投保前的乳腺增生（BI-RADS 2类）属常见良性病变，与本次发生的浸润性乳腺癌缺乏必然医学因果联系。保险公司未能充分证明该未告知事项对承保决定具有决定性影响。此拒赔理由不成立。
最终判决： 法院支持刘女士的诉讼请求，判令保险公司支付重疾保险金30万元及自拒赔之日起的利息，并承担诉讼费用。
君审解析与建议：
警惕“销案声明”陷阱： 本案揭示了部分保险公司在理赔纠纷中可能采取的“诱导撤案”策略。任何要求签署放弃索赔权利的文件前，务必保持高度警惕，切勿在未咨询专业律师、未完全理解法律后果的情况下签字。
“未如实告知”需结合医学与法律判断： 投保前常见的、良性的、与当前重疾无明确因果关系的健康记录，不应成为拒赔的绝对理由。
保留沟通证据： 与保险公司理赔人员的所有重要沟通（尤其是电话和面谈），尽可能录音或保留书面记录（如微信、短信）。这些证据在证明对方存在不当行为时至关重要。
专业律师是破局关键： 当遭遇保险公司以“已签声明”或“未告知”等复杂理由拒赔时，切勿绝望。君审律所精通保险法及《民法典》合同编，善于揭露不公平条款和不当行为，通过专业法律程序撤销不利文件，还原事实真相，维护客户核心权益。
法院是公平的守护者： 司法实践注重保护弱势被保险人的合法权益，对保险公司滥用优势地位的行为持否定态度。
河北刘女士乳腺癌拒赔案的胜诉，是法律对诚信原则的坚守，也是对弱势被保险人遭遇不公平对待的有力救济。君审律所凭借敏锐的洞察力和精湛的法律技艺，成功击破了保险公司设置的“未告知+销案声明”双重壁垒，为身陷困境的客户夺回了应得的保障。我们提醒广大被保险人：面对保险理赔，请保持清醒，遇“签字”务必谨慎；遭遇不公，请及时寻求专业法律支持。
