核心差异：服务模式、核保规则及产品范围

  维度                           线上投保                                             线下代理人投保

产品类型    标准化产品（定期寿险、增额终身寿）    定制化产品（分红型、高端医疗）    

健康核保           智能核保（有限疾病问卷）                人工核保（可提交病历申诉）    

服务支持       自助服务为主（APP/在线客服）           专人全流程跟进（咨询-理赔）    

价格成本        保费低10%-30%（无佣金成本）                      含代理人佣金    

犹豫期退保    在线提交，退款3个工作日内到账              需填写纸质单证，耗时5-7天    

选择建议：    

选线上：健康体、投保流程简单、追求性价比；

选线下：非标体（如三高）、需家庭财务规划、高净值客户。