核心目的：排除不可保风险及违法道德风险
（1）不可保风险类免责
- 战争/暴乱（难以精算损失概率）；
- 核污染（不符合可保风险的大数法则）。
（2）道德风险类免责
- 投保人故意杀害被保险人（《保险法》第43条）；
- 被保险人故意犯罪或拒捕（如贩毒过程中身故）；
- 2年内自杀（防范逆选择，但2年后需赔付）。
（3）技术性免责
- 无证驾驶/醉驾（违反《道路交通安全法》）；
- 从事高危活动（如职业拳击手未如实告知）。
条款效力规则：
- 免责内容需 加粗提示 并单独签署确认书；
- 未明确说明的免责条款无效（参考(2019)最高法民申3456号判决）。
