按是否指定"次顺位受益人"分场景处理
场景一：已指定次顺位受益人（如"A先于被保险人身故则由B领取"）
保险金直接由次顺位受益人领取，无需额外手续。
场景二：未指定次顺位受益人
1. **法定继承**：保险金纳入被保险人遗产范围，按《民法典》继承：
第一顺序：配偶、子女、父母（养子女/非婚生子女同等权利）；
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
2. **继承流程**：
- 所有继承人公证《继承权协议书》；
- 向保险公司提交公证书+身故证明；
- 保险公司按比例支付保险金。
争议解决：
若继承人对分配比例有异议，需通过诉讼确权（耗时3-12个月）。
