分三步处置，核心是权益继承
情形一：投保人≠被保险人
1. **确定新投保人**：
- 原投保人的法定继承人协商一致（需全部继承人公证同意）；
- 新投保人需对被保险人有保险利益（如配偶、子女）。
2. **办理变更手续**：
- 提交材料：原投保人死亡证明+继承权公证书+新投保人身份证明；
- 填写《投保人变更申请书》（被保险人签字同意）。
3. **补缴保费**：
- 新投保人承担后续缴费义务，否则保单失效。
情形二：投保人=被保险人
保单直接进入理赔流程，保险金赔付给受益人（无需投保人变更）。
未及时变更的后果：
2年内未缴保费 → 保单中止（可复效）；
中止满2年 → 保单终止（退还现金价值，由原投保人继承人分配）。
