（1）分红形式
| 类型 | 操作方式 | 适用场景 |
|---|---|---|
| 现金分红 | 直接支付现金至投保人账户 | 需补充现金流（如养老） |
| 保额分红 | 转化为新增保额（提升身故杠杆） | 财富传承需求 |
| 累积生息 | 留存保险公司按年复利滚存 | 长期持有增值（主流选择） |
（2）复利计算规则
- 仅累积生息模式采用复利：示例：年分红1万元，假设累积利率3.5%：
第1年末：10,000元
第2年末：10,000 × (1+3.5%) + 10,000 = 20,350元
第3年末：20,350 × (1+3.5%) + 10,000 = 31,062元
- 现金/保额分红为单利：分红金额不参与后续滚存（如每年固定领取1万）。
关键提示：
- 累积利率通常低于定价利率（2023年行业平均3.0%）；
- 合同会明确载明 "年度红利宣告利率"（每年调整）。
