法律限制与精算最优模型
① 法定年龄边界
| 公司类型 | 最低年龄 | 最高年龄 | 法律依据 |
|---|---|---|---|
| 大陆保险公司 | 出生满30天 | 65-70周岁 | 《保险法》第12条（需完全民事行为能力） |
| 香港保险公司 | 出生满15天 | 75-80周岁 | 香港《保险公司条例》第41条 |
② 黄金投保窗口
精算模型：
最佳年龄 = 35 + Max(0, (健康评分-80)/5) （健康评分=100-年龄-慢性病数量×10）法律事件节点：? 婚前：锁定个人资产（《民法典》第1063条）；? 负债形成前：债务隔离（(2023)浙执复89号）。
③ 高龄投保特殊处理
65岁以上需提供半年内体检报告（三高患者加费30%-100%）；
可缩短缴费期（选趸交或3年交），降低总保费成本。
