法律条款与精算指标核查表
① 核心法律条款
| 条款类型 | 审查要点 | 法律风险 |
|---|---|---|
| 免责条款 | 是否包含“酒驾/无证驾驶”等特殊免责 | 未加粗提示则无效（《保险法》第17条） |
| 不可抗辩条款 | 是否限定“重大过失未告知”可解除合同 | 违反《保险法》第16条（2年后不可解除） |
| 保单贷款条款 | 利率是否浮动（应挂钩LPR） | 固定利率超6.5%可主张显失公平 |
② 精算关键指标
现金价值增速：第5年现价/总保费＞80%为优（防早期退保损失）；
真实收益率（IRR）：持有20年IRR＞2.8%合格（用Excel的XIRR函数验证）；
费用率披露：要求保险公司提供精算报告（《人身保险信息披露办法》第9条）。
③ 司法数据比对
裁判文书网检索 “公司名称+保险纠纷” ：败诉率＜15%优先；
银保监会官网查 投诉量：万张保单投诉量＜0.5件为佳。
