公平分配与债务隔离方案
① 受益人指定技巧
基础版：
第一顺位：子女A（40%）+ 子女B（40%）+ 配偶（20%） 第二顺位：孙子女（等分）进阶版：? 设立 子保单（部分公司支持）：为每个子女设立独立保单；? 配套 《受益分配协议》公证：约定学业/婚育等附加给付条件。
② 保单类型选择矩阵
| 家庭资产规模 | 推荐产品 | 司法优势 |
|---|---|---|
| ＜500万 | 传统终身寿险（保额固定） | 早期杠杆高（首年杠杆比1：50） |
| 500-1000万 | 增额终身寿险（保额复利增长） | 持有15年现价翻倍 |
| ＞1000万 | "保单+信托"架构 | 防子女婚变分割（《信托法》第15条） |
③ 离婚风险隔离
父母作为投保人 + 夫妻为被保人（保费视为对子女赠与）；
投保时签署 《资金单方赠与确认书》。
