特殊风险与法律要件
① 可操作条件（需同时满足）
年龄≤70周岁且通过核保（三高人群需提供半年内体检报告）；
持有保单超10年破解"保费倒挂"（如70岁男趸交100万获保额108万，持有至80岁现价≈196万）。
② 法律架构设计
| 目标 | 方案设计 | 法律工具 |
|---|---|---|
| 丧葬费用覆盖 | 投保增额终身寿险（保额≥30万） | 指定社区居委会为受益人（需公证委托） |
| 定向传承 | 保单第二投保人设为孙子女 | 签订《保单权益代持协议》并公证 |
| 防监护人侵占 | 对接保险金信托（门槛降至200万） | 约定生存探视权作为给付条件 |
③ 律师风控清单
投保后立即办理 公证遗嘱（排除法定继承干扰）；
每5年进行 保单体检（核查现价增长是否符合合同约定）。
