法律性质与债务风险防控
① 自动垫交的运作机制
触发条件：宽限期（60天）届满仍未缴费，且保单现金价值≥当期保费；
法律定性：投保人向保险公司申请保单质押贷款缴纳保费（《保险法司法解释三》第17条）。
② 三重法律风险预警
| 风险类型 | 法律后果 | 防控措施 |
|---|---|---|
| 垫交导致保单终止 | 现金价值耗尽时合同解除 | 设置垫交次数上限（书面申请） |
| 超额利息争议 | 年化利率可达6%-8%（超LPR4倍无效） | 援引《民法典》第680条主张高利贷 |
| 身故金抵扣纠纷 | 优先偿还垫交本息（侵害受益人权益） | 投保时书面关闭该功能 |
③ 律师实务操作
证据保全：每年索要《自动垫交通知书》（保险公司法定义务）；
债务隔离：受益人理赔时主张垫交未经同意（《保险法》第34条质押需受益人同意）。
