律师决策模型（三步评估法）
① 法律风险穿透审查

• 医疗附加险（如住院医疗）：? 优势：补充主险疾病免责缺口（如先天病免责），但需警惕《附加险特别约定》中隐藏的续保陷阱（如“保险公司保留停售权”）。? 风险：主险理赔后附加险可能终止（《保险法》第18条未强制捆绑效力），单独购买更稳妥。

• 豁免保费附加险：? 必要场景：投保人/被保人发生重疾/失能时豁免保费，重点核查触发条件是否包含轻症（司法实践争议点）。

② 经济性精算验证
a. 对比单独购买价格：附加险常比单独投保贵20%-30%（保险公司捆绑销售溢价）；
b. 测算主险现金价值抵减：附加险持续扣费可能侵蚀主险现金价值（起诉时可调取保单年度报告追责）。

③ 理赔冲突预警

• 典型纠纷：附加险理赔导致主险保单效力争议（如重大疾病附加险理赔后，部分保险公司拒绝主险身故责任）；

• 律师对策：投保时要求保险公司书面确认附加险理赔不影响主险合同效力（依据《保险法司法解释三》第8条）。

结论：仅推荐投保豁免保费附加险，医疗/意外附加险建议单独配置，避免主险被侵蚀。