拒赔风险： 中等（需区分病种），破局三路径：
① 医学重新定性
- 非必然遗传病：如高血压有家族史但非基因缺陷（提供基因检测阴性报告）；
- 新发突变：无家族史的先天性耳聋（WHO定义中30%为新生突变）。
② 责任范围切割
- 并发症治疗应赔：血友病患者意外摔伤缝合费；
- 非遗传病表现：BRCA基因携带者患非遗传性肺癌。
③ 条款效力否定
- 免责条款未列举具体遗传病（如未附ICD编码），或未用加粗字体提示，视为无效；
- 销售时承诺“遗传病可赔”（有录音），适用禁止反言原则。
关键证据：
- 基因检测报告（证明非遗传突变）
- 家族三代无病史公证
- 保险合同免责条款原文（核查是否模糊）
- 业务员销售误导录音
