拒赔风险： 高（健康险通常免责），但存在四重突破口：
① 重新定义“既往症”时间线

• 首次确诊时间：投保前仅出现症状（如头痛）但未确诊脑瘤，等待期后确诊应获赔；
• 治愈超5年：儿童期肺炎已治愈，成年后肺癌不属于既往症。

② 切割疾病责任

• 既往症并发症应赔：如糖尿病（已告知）引发肾衰竭的透析费；
• 非关联疾病必赔：既往有胃病，现罹患乳腺癌。

③ 挑战条款效力

• 若免责条款未明确定义“既往症”（如未区分症状与确诊），视为无效；
• 保险公司未在投保时解释该术语（无双录证据），不得免责。

④ 不可抗辩期保护

• 保单生效满2年，保险公司不得解除合同（重大欺诈除外）。

关键证据：

• 投保前未确诊的完整病历
• 并发症治疗的医嘱（注明直接原因）
• 保险合同“既往症”定义条款（核查是否明确）
• 保单生效满两年的凭证