核心策略：破除“重复投保=骗保”的推定，证明各保单独立有效性。
法律依据：《保险法》第56条（超额投保处理规则），《保险法司法解释二》第9条（保险公司对欺诈的举证责任）。

实操步骤：
① 区分险种性质抗辩

• 人身险：强调人身险无保险价值上限（最高法指导案例72号），意外险/重疾险可多重赔付；

• 财产险：若总保额未超过保险标的实际价值（如车辆购置价），主张不属于超额投保。

② 推翻欺诈故意

• 提供各次投保的健康告知文件，证明已如实披露已有保单（非故意隐瞒）；

• 若保险公司未询问已有投保情况，追究其核保过失（《保险法》第16条）。

③ 适用比例赔付规则

• 如确属财产险超额投保，主张按保额比例分摊赔付（公式：某公司赔付额 = 损失额 × (该公司保额 / 总保额)）。

关键证据：

• 各保单原件及投保问卷（证明已告知）

• 保险标的实际价值评估报告（财产险）

• 保险公司核保流程记录（证明未主动询问）