理赔要件（按遗传性肾病处理）：
终末期肾病：eGFR＜15ml/min持续＞90天（需肾活检示髓质囊肿+间质纤维化）；
并发症证据：继发尿毒症心肌病（LVEF≤40%）或肾性骨病（病理骨折）。
基因证据：常染色体显性遗传（UMOD基因突变）可破“先天性疾病免责”。
拒赔反击体系：
争议1：“未做基因检测”→ 表型诊断：提供典型CT“髓质钙化盐征” + 尿浓缩功能减退（禁水8h尿渗＜500mOsm/kg）；
争议2：“高血压肾病混淆”→ 实验室切割：肾素-血管紧张素正常 + 无视网膜动脉硬化；
争议3：“透析时间不足”→ 不可逆证据：肾核素扫描GFR＜10ml/min + 肾脏体积＜8cm。
