理赔核心标准（2020版重疾定义）：
后遗症要件：脑炎确诊180天后仍遗留以下至少一种障碍：→ 神经系统功能丧失：一肢肌力≤2级、语言能力完全丧失（Boston失语量表≤2级）；→ 认知障碍：MMSE评分≤10分（需结合影像学显示脑萎缩）；→ 癫痫：每月发作＞4次（需视频脑电图证实）。
拒赔反击体系：
争议1：“病因免责”（如病毒性/自身免疫性脑炎）→ 法律切割：① 证明脑炎非条款除外疾病（如非HIV相关）；② 若条款未列举具体病因，主张免责无效；
争议2：“180天未满提前申请”→ 不可逆证据固定：① 发病90天后弥散张量成像（DTI）显示锥体束Wallerian变性；② 司法鉴定出具永久性功能障碍意见书；
争议3：“MMSE评分不认可”→ 替代方案：改用MoCA量表（＜15分）或ADL量表（＞3项依赖）。
