条款关键点（易踩坑）：
适用范围：仅限 异体移植（自体移植不赔，除非条款明确包含）；
疾病限制：需因 恶性血液病（白血病、淋巴瘤）或 再生障碍性贫血 实施；
医院要求：三级医院血液科完成。
拒赔高频场景及对策：
拒赔理由1：“自体移植被排除”→ 条款溯源：核查投保时间——2020年前部分旧条款包含自体移植；→ 医学替代方案：若为多发性骨髓瘤行自体移植，主张符合 “实际实施抗癌治疗” 条款；
拒赔理由2：“未达恶性标准”（如MDS-RARS型）→ 病理升级：① 申请骨髓活检复核，寻找原始细胞＞5%证据；② 若伴严重血细胞减少，匹配 “重度再生障碍性贫血” 标准；
拒赔理由3：“在非指定医院移植”→ 资质补救：① 证明该医院实际具备干细胞移植资质（卫健委官网截屏）；② 引用《健康保险管理办法》第20条，主张限制无效（未显著提示）。
