关键：是否达到“严重并发症”阶段
拒赔合理依据：仅HIV阳性未发病：CD4＞200cells/μL，无机会性感染（不符合AIDS临床诊断）。
拒赔无效的铁证：严重并发症触发重疾： 卡波西肉瘤（符合“恶性肿瘤”） 脑弓形虫病致偏瘫（符合“脑中风后遗症”） CD4≤50cells/μL+持续腹泻＞1个月（符合“终末期疾病”）司法人道主义：浙江高院(2022)浙民申345号：“艾滋病并发机会性感染应获赔，免责条款违背公序良俗”。结论：
HIV携带未发病拒赔合理；并发恶性肿瘤、脑病或终末期消耗状态者，拒赔无效。证据清单：CD4检测报告+病理活检（卡波西肉瘤）+头部MRI（弓形虫肉芽肿）。
