理赔可能性分析
| 险种 | 能否理赔 | 关键依据 |
|---|---|---|
| 重疾险 | ? 通常不赔（早期阶段） | 重疾条款要求：生活完全不能自理（≥3项日常生活能力丧失）+ 严重认知障碍（如MMSE≤10分） |
| ?? 部分产品轻症可赔 | 若含“早期失智/轻度认知障碍”责任，需临床痴呆评定量表（CDR）≥1分 | |
| 医疗险 | ? 可报销诊断费（脑部MRI、认知测试） | 但不赔长期护理费、养老院费用 |
| 护理险 | ?? 达到合同定义“失能状态”可赔护理金 | 需6项基本生活能力（进食/穿衣/如厕等）丧失≥3项 |
被拒赔应对策略
- 争议焦点：保险公司主张“未达重疾标准”行动步骤：核查轻症责任：若合同含“早期神经功能障碍”条款，提供CDR≥1分的医学报告；论证进展关联性：收集病历证明早期症状与后期重疾的连续性（为未来理赔铺垫）；法律突破口：若投保时已明确告知家族史/早期症状仍承保，主张“保险公司应预见风险”。
