理赔标准对照表：
| 疾病阶段 | 理赔险种 | 关键条件 |
|---|---|---|
| 急性肾衰竭 | 医疗险 | 需透析治疗（覆盖费用） |
| 慢性肾衰竭 | 重疾险 | 满足“终末期肾病”（ESRD）：规律透析90天以上 |
| 肾病综合征 | 部分轻症 | 持续蛋白尿＞3.5g/天+低蛋白血症＜30g/L |
拒赔高频雷区：
透析时长不足： 仅透析60天即停止（需满90天且规律透析）。
病因免责： 因未告知的糖尿病/高血压导致肾衰。
未达ESRD标准： 肌酐清除率＞15ml/min（需＜15ml/min或eGFR＜15）。
被拒后反攻步骤：
透析记录完善：收集90天内每周2-3次透析记录及缴费凭证；提供肾小球滤过率（eGFR）持续＜15ml/min的实验室报告。
病因争议破解：若因高血压导致，证明投保时血压未达诊断标准（＜140/90mmHg）；若因糖尿病，提供投保前血糖正常体检报告。
诉讼关键点： 引用《保险法》第16条：投保满2年后保险公司不得解除合同（不可抗辩条款）。
