手术适应症与条款版本
开颅手术的理赔需严格符合条款定义：
重疾险：传统条款：要求“开颅手术”治疗疾病（如脑肿瘤、动脉瘤、血肿清除），排除微创介入。新版条款（2020年后）：部分产品扩展至“颅骨钻孔引流术”或“神经内镜手术”（按轻症赔付）。
医疗险：覆盖手术费用及材料（如钛网），但可能对术中导航系统设限。
免责风险：若手术用于美容（如颅骨成形）或先天畸形矫正，可能被拒赔。
拒赔主要原因
术式不符：采用神经内镜或立体定向活检，不符合“开颅”定义。
手术必要性争议：无症状脑膜瘤择期手术被主张非必要。
病因关联：手术用于治疗免责疾病（如AVM未告知）。
应对策略
手术记录：明确开颅范围（如骨瓣大小）、疾病性质（如胶质瘤切除）。
影像学证据：术前CT/MRI显示病变（如动脉瘤≥7mm）。
条款核查：若投保新版重疾险，争取按轻症赔付微创手术。
结论
符合开颅条件的手术可获赔；需明确手术必要性及条款版本覆盖范围。
