（本文来源于微信公众号：昆山太仓许晓燕律师 18915762832）

“高利贷”从来都不是一个让人轻松的词，甚至还会让人很容易的联想到刑事犯罪，轰动全国的“山东辱母杀人案”也是从一起高利贷讨债案件中引发出来的血案。那么私人发放高利贷是否构成犯罪呢？接下来许晓燕律师18915762832就详细介绍高利贷的“前世今生”。

1、法律意义上“高利贷”的判断标准

高利贷，顾名思义，就是高于法律规定利率的借贷，其借贷行为本身属于民法上的借款合同关系。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院2015年发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的有关规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的利息属于合法利息，受到法律保护。约定的年利率超过24%，但未超过36%的利息，属于自然债务，如果贷款人已经自愿给付的，不得要求出借人返还。贷款人尚未给付的，借款人要求贷款人继续支付的请求将不会被法院支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，不受法律保护。

因此，民间借贷中约定的借贷年利率超过36%的利息不受法律保护，属于法律意义上的“高利”。现实中，高利贷的借款利率远远高于年利率36%，接触过的涉及高利贷案件中，往往月利率就可能高达12%，年利率达到144%。但无论双方约定的利率为多少，一旦超过年利率36%，超过的部分都将不受法律保护。

2、发放“高利贷”是违法行为还是犯罪行为？

严格意义上来说，私人发放高利贷肯定是“违法”了，但违反的是民商事领域的法律，需要承担的是超过36%年利率部分的利息得不到支持的法律风险。但根据2019年10月21日起施行的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》符合一定条件的高利贷也会构成刑事犯罪。具体来说，主要有以下几种形式：

（1）违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。其中“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

（2）以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：

（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

（3）非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近“情节严重”“情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的，可以分别认定为“情节严重”“情节特别严重”。“接近”，一般应当掌握在相应数额、数量标准的80%以上。

（一）2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；

（二）以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的。

（4）向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，并具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；

（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；

（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

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