写这篇文章的人：张俊杰律师，辽宁云展律师事务所主任
“张律师，朋友借了我五万块，现在不还了，只有转账记录能起诉吗？”“别人让我当担保人，我该不该答应？”这些问题我几乎天天被问到。今天我就把借钱、还钱、当担保人里面最实用的几条经验写出来，都是真金白银换来的教训。
一、借条怎么写才不容易被赖账？
很多人借钱就写个“今借到张三10万元”，然后签个名字。这种借条，我看了都替出借人捏把汗。
我建议你按这个模板来：
借条：本人李四（身份证号…），因家里装修，今向张三借到人民币壹拾万元整（￥100,000.00）。期限12个月，年利率12%。到期一次性还本付息。借款人：李四（按手印）。日期：…
要点：写“借条”不写“欠条”（欠条诉讼时效更短）；金额大写+小写；利率写“年利率”；签名+手印+身份证号。
我见过一个案子，借条上只签了个名字，没写身份证号。后来对方说“叫这个名字的人多了，不是我签的”，打官司做笔迹鉴定，又花钱又费时间。
二、只有转账记录，没借条，能起诉吗？
能，但有条件。
我办过一个案子，老王通过银行转给老李10万，备注里写了“借款”。没有借条，也没有聊天记录。法院一看备注，又查了双方之前的往来记录，没有其他经济纠纷，认定是借款，判老李还钱。
但如果你转账备注什么都没写，对方又说是“你还我的钱”“这是货款”，你就麻烦了。 所以：
1. 转账时一定备注“借款”。
2. 微信发一句“我借你10万，X月X日前还”，对方回“收到”就是证据。
三、利息怎么算？超过多少不用给？
目前民间借贷受法律保护的最高利率是年利率13.4%（随LPR浮动，大概是一年期LPR的四倍）。如果你约定了年利率20%，那么13.4%以内的部分法院支持，超过的部分法院不支持。你给了要不回来，没给的可以不给。
本金必须还。 还有一个坑：砍头息。比如你借10万，对方先扣1万作为“利息”，实际只给你9万。法院只认你借了9万，利息也按9万算。
四、担保人能不能当？我劝你慎重
老赵给朋友担保100万，朋友跑路，债主直接起诉老赵。老赵的工资卡被冻结，每个月只给他留两千多块钱生活费。老婆要离婚，孩子学费差点交不上。他后悔死了。
实在推不掉，记住三点：
1. 写“一般保证”，别写“连带责任保证”（一般保证是债主先告借款人，执行不到才能找你）
2. 约定担保期限（6个月或1年），别写“直到还清为止”
3. 只担保本金，不担保利息
五、诉讼时效——别让你的钱“过期”
诉讼时效3年。如果你3年内从来不问对方要，不起诉，那么3年一过，对方就可以说“时效过了，我不还了”，法院也不支持你。
怎么让时效重新算？ 发个微信：“老王，去年5月借那10万，啥时候还？”他回“知道了”“下个月”，时效从那天重新算3年。
我有个当事人，不好意思催，拖了四年才起诉。对方律师一开庭就说“超过诉讼时效了”，法院真的没支持，30多万的借款白白打了水漂。
六、几个小问题
· 夫妻一方借钱，另一方要还吗？ 用于家庭日常（买房、孩子学费）要还；用于赌博、养小三，不用还。
· 对方玩失踪，起诉有用吗？ 有用。公告送达，缺席判决，强制执行，拉老赖名单。
张俊杰律师（民间借贷领域）
辽宁云展律师事务所 主任 | 执业16年
辽宁省优秀律师、沈阳市优秀青年律师
擅长：借条规范与补正、利息合规审查、担保责任减损、诉讼时效抢救、诉讼中促成和解
累计处理民间借贷200+件，单案最高追回380万元
本文为个人办案经验分享，不构成正式法律意见。每个案件不同，请当面咨询。
张俊杰律师