信用卡诈骗罪辩护实务：律师教你区分罪与非罪、争取轻罚

信用卡诈骗罪（《刑法》第196条）是金融诈骗领域的高发罪名，覆盖信用卡申领、使用、透支全流程，多见于恶意透支、冒用他人信用卡、伪造信用卡消费等场景。实践中，当事人常因“信用卡逾期未还”“使用他人信用卡”被指控，但“逾期”不等于“恶意透支”，“使用他人信用卡”不等于“冒用”。结合《刑法》及司法解释，聚焦核心争议点，从罪与非罪区分、核心辩护策略、实务要点三个维度，提供精准指引。

一、核心前提：信用卡诈骗罪的认定标准与关键区分

（一）构成要件：四要件缺一不可

主体适格：一般主体，仅限自然人（单位不构成本罪），实务中以信用卡持卡人、非法获取他人信用卡者、伪造信用卡使用者为主要追责对象。

主观故意：明知自己的行为会侵犯金融机构或他人财产权，仍故意实施，且具有非法占有目的——这是本罪核心构成要件。

客观行为：实施下列行为之一，且达到入罪数额标准：

使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡；

使用作废的信用卡；

冒用他人信用卡（如拾得、窃取、骗取后使用）；

恶意透支（持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还）。

情节达标：入罪标准为诈骗数额5000元以上；数额巨大（5万元以上）、特别巨大（50万元以上）对应更重量刑。

（二）关键区分：与易混淆情形的界限

与民事信用卡纠纷的区分：核心看是否具有非法占有目的和恶意透支行为。民事纠纷中，持卡人因资金周转困难逾期，无逃匿、拒接催收等行为，且主动协商还款；信用卡诈骗罪则具有非法占有目的，如透支后挥霍、转移资产，或冒用他人信用卡骗取财物。

与盗窃罪的区分：盗窃他人信用卡并使用的，按盗窃罪定罪处罚；冒用他人信用卡（如拾得、骗取后使用）则定信用卡诈骗罪，关键在于获取信用卡的方式是否为“盗窃”。

与伪造金融票证罪的区分：伪造信用卡的行为单独构成伪造金融票证罪；若伪造后又使用的，按信用卡诈骗罪定罪处罚（吸收原则）。

二、核心辩护策略：精准击破指控要点

（一）策略1：否定“非法占有目的”，主张不构成恶意透支（核心方向）

举证透支资金用于合法用途：提交消费记录、资金流水、经营凭证等，证明透支资金用于生产经营、日常生活开销等合法用途，而非挥霍、赌博、走私等违法犯罪活动，仅因客观原因（如失业、患病）无法按时还款。

举证具有还款意愿和行为：提供还款记录、与银行的沟通记录、还款计划书等，证明逾期后主动与发卡银行协商展期、分期，或通过变卖资产筹措资金，无逃匿、拒接催收电话等逃避还款的行为。

反驳“恶意透支”的认定：针对“经两次催收后3个月未还”的指控，举证催收不合法（如未向持卡人本人催收、催收方式不符合规定），或因特殊原因（如异地就医、通讯中断）未收到催收通知。

（二）策略2：否定“冒用行为”，主张使用行为合法

举证获得他人授权使用：提交授权委托书、聊天记录、证人证言等，证明使用他人信用卡是经持卡人明确同意（如亲友间互助使用），而非冒用。

主张“共同使用”不构成冒用：若与持卡人共同生活、共同消费，举证信用卡是双方共同使用，且持卡人知情并认可消费行为，不属于“冒用”。

举证使用作废/伪造信用卡不知情：提供交易记录、沟通记录等，证明不知晓使用的信用卡是伪造、作废或虚假身份证明骗领的，仅基于信任使用，无诈骗故意。

（三）策略3：否定“数额认定”，主张未达入罪标准

抗辩数额计算错误：提交信用卡账单、还款凭证等，扣除已归还的本金、利息、滞纳金，仅认可实际诈骗数额；若为恶意透支，扣除复利、手续费等，主张未达5000元入罪标准。

举证部分消费不属诈骗：若存在混合消费（如部分合法消费、部分涉嫌诈骗），提交消费凭证，区分后扣除合法部分，主张剩余数额未达入罪标准。

（四）策略4：否定“主观故意”，主张不知情或过失

举证冒用行为系过失：如拾得信用卡后误刷，发现后立即停止并归还钱款，举证无非法占有目的，仅为过失行为，不构成犯罪。

举证被他人欺骗使用：提供证据证明自己被他人隐瞒信用卡真实来源（如他人谎称信用卡是自己所有），仅作为使用者参与，无诈骗故意。

（五）策略5：挖掘从宽情节，争取从轻处罚

法定情节：自首（主动投案供述）、立功（揭发他人信用卡诈骗或提供破案线索）、认罪认罚（签署具结书）。

酌定情节：全额退赃退赔（归还诈骗款项或透支本金）、取得发卡银行谅解、初犯偶犯、主观恶性小、未造成严重损失。

三、常见误区与实务要点

（一）常见误区

信用卡逾期就构成犯罪：逾期不等于恶意透支，需同时满足“非法占有目的+经两次催收3个月未还+数额达标”才构成犯罪。

冒用亲友信用卡一定犯罪：经亲友明确授权使用的，不构成冒用，属于民事代理行为。

恶意透支数额包含利息：司法解释明确，恶意透支的数额仅指本金，不包括利息、滞纳金、手续费等。

（二）实务要点

固定还款意愿证据：与银行的沟通记录、还款承诺、转账凭证等，是反驳“非法占有目的”的关键。

重视催收的合法性：若银行催收存在暴力、骚扰或未向本人催收等情形，可主张催收无效，不构成“恶意透支”。

及时退赃退赔：案发后尽快归还欠款，不仅能减轻处罚，部分恶意透支案件还可争取不起诉。

区分“善意透支”与“恶意透支”：善意透支是正常使用信用卡后按时还款，或因客观原因逾期但主动协商；恶意透支则是具有非法占有目的的逃避还款行为。

结语

信用卡诈骗罪的辩护核心在于“否定非法占有目的、抗辩冒用行为、厘清数额认定”，此类案件中“恶意透支”占比最高，辩护空间集中在主观目的和催收合法性的界定。因本罪与民事纠纷界限模糊，建议当事人及时委托具有金融犯罪辩护经验的律师，精准拆解案件焦点、固定关键证据，避免因法律认知不足被重判。专业律师的介入，能有效助力争取无罪、降格处理或从轻处罚。