“我只是帮忙取个钱，怎么就犯罪了？”——掩饰、隐瞒犯罪所得罪中的“卡农”陷阱
“朋友说用一下我的卡转个账，给我一千好处费。”“公司发工资，让我们提供银行卡。”“我就是帮人取了几笔现金，怎么就成诈骗犯了？”——这些看似平常的请求背后，可能隐藏着改变人生的刑事风险。
在刑事辩护实践中，我遇到越来越多这类当事人：他们通常年轻、涉世未深，或急需用钱，因贪图小利或碍于情面，将自己的银行卡、手机卡、支付账户出借他人，或帮助提取、转移来路不明的资金，最终被以掩饰、隐瞒犯罪所得罪甚至诈骗罪、帮助信息网络犯罪活动罪的共犯追究刑事责任。他们最困惑的问题是：我只是提供了银行卡/取了现金，没有参与诈骗或盗窃，怎么就犯罪了？
本文将聚焦“两卡”（银行卡、手机卡）犯罪中的这一常见误区，解析法律如何认定“帮助”行为的刑事违法性。
一、核心误区：没参与上游犯罪=不构成犯罪
这是此类案件中最典型的错误认知。许多人认为，只要自己不是电信诈骗、网络赌博等“上游犯罪”的直接实施者，只是提供了银行卡、帮忙取了钱，顶多是“不知情”或“贪小便宜”，不构成刑事犯罪。
法律现实是：我国刑法不仅惩罚直接实施犯罪的行为人，也惩罚为犯罪提供各类帮助的人。就“两卡”犯罪而言，除了可能构成上游犯罪的共犯外，最常触犯的罪名是：
掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪（《刑法》第312条）：明知是犯罪所得及其产生的收益，而予以窝藏、转移、收购、代为销售或者以其他方法掩饰、隐瞒的。“帮人取现”“转账套现”是此类犯罪的典型行为。
帮助信息网络犯罪活动罪（《刑法》第287条之二）：明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的。“出借、出租、出售银行卡、手机卡、支付账户”是此类犯罪的常见形式。
律师提示：“明知”是构成这些犯罪的关键。但司法实践中，“明知”不仅包括“明确知道”，还包括“应当知道”或“可能知道”。根据司法解释，具有下列情形之一的，可以认定行为人“明知”是犯罪所得或其收益，或他人利用信息网络实施犯罪：
获得明显异常的报酬；
交易价格或方式明显异常；
曾因类似行为受过查处或被告知；
知道对方从事违法犯罪活动仍提供帮助；
其他能够推定行为人明知的情形。
二、焦点解析：那些“无辜”的帮助行为如何入罪？
让我们分析几种常见场景：
“我出借银行卡，但不知道对方用来诈骗”
法律分析：如果你以明显高于市场的价格出租、出售银行卡，或对方是你不熟悉的陌生人，或对方明确告知“用于走流水”“避税”等模糊理由，结合社会常识，司法机关可能推定你“应当知道”卡可能被用于违法犯罪活动。特别是当你提供的银行卡被查实用于电信诈骗等犯罪，且流水巨大时，要证明自己“完全不知情”将极为困难。
“我只是按指示去ATM取钱，钱是朋友转给我的”
法律分析：这是掩饰、隐瞒犯罪所得罪的典型行为模式。如果你帮忙提取的资金是电信诈骗、网络赌博等犯罪的赃款，那么“取现”这个行为本身就是“转移”犯罪所得。即使给你转钱的人你认识，也无法改变资金本身是犯罪所得的性质。如果取现金额较大，或多次取现，或获取了异常报酬（如提成），足以推定你“明知”资金来路不正。
“公司要求用个人卡发工资/走账，我是员工不得不配合”
法律分析：这需要综合判断。如果公司经营模式明显异常（如无实际经营业务，账户流水呈现“集中转入、分散转出”的电诈特征），你作为员工长期使用个人账户为公司进行大额、频繁的与经营无关的转账，并从中获取不当利益，同样可能被认定为“应当知道”公司在从事违法犯罪活动，从而构成共犯或帮信罪。
“上线说这是赌资/诈骗款，但我只是转了一层，没直接骗人”
法律分析：这种“明知故犯”的情况，性质更为严重。明确知道是犯罪所得而协助转移，哪怕只是“转了一层”，也直接构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。如果在此过程中，与上游犯罪分子有共谋或形成了固定的“洗钱”合作模式，甚至可能被认定为上游犯罪的共犯。
三、严重后果：小利换重刑，一生留污点
涉“两卡”犯罪的代价极其沉重：
刑事责任：
掩饰、隐瞒犯罪所得罪：处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
帮助信息网络犯罪活动罪：处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
如果被认定为上游犯罪（如诈骗罪）的共犯，刑期将根据诈骗数额确定，最高可达无期徒刑。
刑事责任年龄：已满十六周岁即需负完全刑事责任。不少在校学生、刚毕业的年轻人因此入狱，前途尽毁。
民事责任：不仅违法所得要追缴，还可能被判处高额罚金。
信用与社会生活：留下犯罪记录，影响本人及子女政审、升学、就业。名下所有银行卡、支付账户可能被五年内暂停非柜面业务、不得开立新账户，即“断卡”惩戒，基本告别现代金融生活。
四、律师建议：如何避免沦为犯罪“工具人”？
面对涉及银行卡、资金流转的请求，请务必保持最高警惕：
守护个人“两卡”如守护身份证：绝对不要出租、出借、出售自己的银行卡、手机卡、支付账户（微信、支付宝等）以及包含个人信息的社交账号。这是底线。
警惕任何“用卡”请求：无论是朋友、同学、老乡，还是“兼职”“跑分”招聘，只要涉及使用你的个人账户收款、转账，一律拒绝。真正的朋友不会让你冒这种法律风险。
拒绝一切“轻松赚钱”的诱惑：诸如“动动手指，日入斗金”“提供银行卡，躺着赚钱”“帮忙取现，高额提成”等，100%是陷阱。其背后必然与违法犯罪资金挂钩。
注意异常的资金往来：即使是正常业务或亲友往来，如果对方要求你将收到的资金立即、分散、多笔转给不同的陌生账户，或提取现金交付，这极有可能是“洗钱”指令，必须立即停止并报警。
已涉事者，立即停止并自救：如果已不慎出借账户或帮忙转账，应立即停止所有相关操作，截断与上线的联系，并主动向公安机关说明情况、上交违法所得。主动投案、如实供述、退赃退赔，是争取从宽处理（如不起诉、缓刑）的关键情节。
被调查时，实事求是：如被公安机关传唤，应第一时间咨询律师。在接受询问时，如实陈述事情经过、对方身份、联络方式、获利情况等，避免因“包庇”或“作伪证”而加重法律责任。强调自己主观认知的局限性（如确实不知情），但同时要承认行为的客观事实。
结语
在电信网络犯罪产业链中，“卡农”（提供银行卡的人）、“车手”（取现的人）是必不可少但也是最易被抓获、处罚最直接的环节。犯罪分子正是利用了一些人贪图小利、法律意识淡薄、碍于情面的心理，将他们变成转移赃款的“白手套”和逃避打击的“防火墙”。
法律不会因为“不知者”而完全免责，特别是当这种“不知”源于一种可以且应当避免的过失。守护好自己的“两卡”，就是守护自己的人身自由和未来前程。切记，天下没有免费的午餐，任何异常的“帮助”请求背后，都可能是万丈深渊。在面对情面与小利的考验时，多问一句“这合法吗？”，多想一步“我担得起这个后果吗？”，方能避免从“帮忙者”沦为“阶下囚”。
