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信用卡诈骗罪的认定与法律适用

信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。随着信用卡使用的普及，此类犯罪呈现多样化趋势，需重点关注其行为方式和认定标准。

一、构成要件

主观方面

表现为故意，且必须具有非法占有他人财物的目的。即行为人明知自己的行为违反信用卡管理规定，仍通过欺骗手段获取财物并意图据为己有。例如，拾得他人信用卡后恶意透支，主观上即符合非法占有目的。

客观方面

需利用信用卡实施下列诈骗行为之一，且骗取财物数额较大（一般5000元以上）：

使用伪造的信用卡：包括使用伪造的实体信用卡，以及使用伪造的信用卡信息进行网络支付、电话支付等（如使用假信用卡在POS机上刷卡消费）。

使用作废的信用卡：指使用因法定原因失去效用的信用卡（如过期卡、挂失卡、被依法注销的卡）。

冒用他人信用卡：指未经持卡人同意，以持卡人名义使用其信用卡（如拾得他人信用卡并使用、骗取他人信用卡并使用、窃取他人信用卡信息并用于网络支付等）。

恶意透支：指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。

二、关键认定要点

“冒用他人信用卡”的具体情形

根据司法解释，下列行为属于“冒用他人信用卡”：

拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）或者销售点终端机具（POS机）上使用的；

骗取他人信用卡并使用的；

窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的（如窃取他人信用卡号和验证码进行网购）；

其他冒用他人信用卡的情形（如借用他人信用卡但超出授权范围恶意消费）。

“恶意透支”的认定

需同时满足以下条件：

持卡人以非法占有为目的（如透支后逃匿、改变联系方式逃避银行催收，或透支资金用于赌博、挥霍等）；

超过规定限额（单笔透支或累计透支超过发卡银行规定的限额）或规定期限（透支后未在还款日前归还）；

经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还。

注意：恶意透支的主体仅限于信用卡持卡人，非持卡人冒用他人信用卡透支的，属于“冒用他人信用卡”而非“恶意透支”。

与盗窃罪的区分

窃取他人信用卡并使用的，按盗窃罪定罪处罚（而非信用卡诈骗罪）；

骗取、拾得他人信用卡并使用，或窃取他人信用卡信息并使用的，按信用卡诈骗罪定罪。

示例：甲盗窃乙的钱包（内有信用卡及密码），并使用该信用卡消费，甲构成盗窃罪；若甲骗取乙的信用卡及密码后使用，则构成信用卡诈骗罪。

三、量刑标准

基础刑

骗取财物数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金。

示例：冒用他人信用卡消费8000元，无其他情节，一般判处6个月至1年有期徒刑，并处2万元罚金。

加重刑

数额巨大（一般5万元以上）或者有其他严重情节的，处5-10年有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；

数额特别巨大（一般50万元以上）或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

四、典型案例

案例1：李某拾得王某的信用卡，猜中密码后在商场消费1.2万元。李某的行为属于“冒用他人信用卡”，构成信用卡诈骗罪，被判处有期徒刑1年，缓刑1年，并处罚金2万元。

案例2：张某办理信用卡后，透支10万元用于赌博，之后更换手机号逃避银行催收，经两次催收后3个月仍未还款。张某的行为属于“恶意透支”，构成信用卡诈骗罪（数额巨大），被判处有期徒刑5年，并处罚金5万元。

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