民间借贷的这些“坑”千万别踩！（真实案例+法官说法）

王某与董某系朋友关系。一日，董某因急事用钱，但身上没带现金，便随口向在场好友王某借款，王某鉴于双方是多年好友对董某信任有加，在董某没有出具借条的情况下便爽快借出2000元。王某向董某索要，但董某却丝毫没有还款的意向。后王某再次在电话中向董某询问：“我借给你的2000块钱你什么时候还？”为防董某耍赖，王某还特意将通话录音，不料董某竟矢口否认借款一事，王某一气之下便以此通话记录为证据，将董某告上法庭。

法院审理认为，王某提供的通话录音仅能反映其曾向董某主张过债权的事实，但因董某矢口否认，现有证据不足以证明王某曾向董某出借过款项，故王某仅以录音证据证明同董某之间的借款事实，法院不予认可。最终，法院判决驳回了王某的诉讼请求。

在现实生活中，民间借贷大多发生在亲戚、朋友之间，这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面，民间借贷往往以口头形式订立，无任何的书面证据。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地。因此，出借双方应当订立书面协议，载明双方的姓名、币种、数额、用途、期限、利率以及还款方式等内容，并尽可能一式两份，以便出现纠纷时进行比对。

张某因资金周转紧张借款无门，好友李某向他介绍了一款网贷APP。2014年2月12日，张某在该平台上申请借款20万元，借款期限为一年，借款到期后张某需一次性偿还本息共计24.8万元。协议同时约定，张某需预先向平台支付咨询费、服务费、审核费等各项费用共计2万元。后张某未能如期还款被诉至法院。

法院审理认为，因该平台预先扣除了咨询费、服务费、审核费等共计2万元，故张某实际借到的本金为18万元。协议约定借款到期后张某需支付利息4.8万元，该利息系以本金20万元为基数按照年利率24%计算所得。借款时，张某已预先支付了各项费用共计2万元，故原告主张的利息与上述费用合计已超年利率24%，根据法律规定，对于超过部分不予支持。法院最终判令张某偿还原告借款本金18万元并支付以18万元为基数，支付自2014年2月12日起至实际还款之日止按照年利率24%计算的利息。

借贷双方签订借款合同，原、被告之间的借贷关系只是成立、存在而已，只有出借人真正将款项交付借款人，双方的借贷关系才真正生效并产生民间借贷的法律效果，故法律规定对预先扣除的利息不得计算在本金之中计算复利。此外，民间借贷的利息具体分为三个层次：对双方约定年利率超过36%的部分，该约定无效，若借款人支付的利息超出按照年利率36%计算的数额，对于超出部分，法院支持借款人请求出借人返还；对双方约定年利率在24%-36%之间的部分，法律不予保护，若借款人已自愿支付，法院不支持借款人要求出借人返还该部分利息；对年利率24%以下的部分法律依法予以保护，故借款时双方明确约定了利息，借款人必须按照约定支付。

2018年1月，刘某看到一家正在经营中的饭店要转让便想接手，因资金不足，几经介绍，刘某找到宋某借款20万元，并约定2018年6月底偿还。宋某担心刘某到时不能还款，便要求刘某提供担保。刘某想到自己的发小洪某，一顿酒足饭饱之后，财大气粗的洪某便在借款合同担保人处签字。后刘某经营失败，借款到期后，仅偿还了宋某5万元。宋某多次向刘某索要借款，刘某一直推诿，宋某便向担保人洪某索要，洪某以宋某应先向刘某索要为由亦不还款。2018年10月，宋某将二人诉至法院，要求二人偿还借款15万元。

法院审理认为，洪某作为保证人，在对保证方式没有约定的情况下，应当按照连带责任保证承担保证责任，且原告宋某起诉时未超过保证期间，故依法支持了宋某要求刘某、洪某连带偿还借款15万元的诉讼请求。

保证的方式有一般保证和连带责任保证。如果是一般保证，债权人在债务到期后，需先以诉讼或仲裁的方式向债务人主张还款之后，在债务人确实无法偿还的情况下，债权人才能向保证人主张还款；如果是连带保证，只要债务人到期未能偿还借款，则债权人既可以向债务人主张也可以向保证人主张。可见，连带保证的保证人要比一般保证的保证人的保证责任更重些。

此外，法律规定，如果没有约定保证方式，那么一律按连带保证责任的相关规定进行处理。如果要为他人的借款行为提供保证，务必考虑自己的承受能力，选择适合的保证方式，以免财产受损还伤了和气。