余坤喜律师
民间借贷关系的成立与生效，须同时具备借贷合意与款项实际交付两个要件。在司法实践中，当事人原则上应当签订书面借款协议或出具借条等债权凭证，作为证明双方达成借款合意的直接证据。当然，未订立纸质文书并不必然意味着双方无借款合意，随着信息技术的发展，微信、QQ等即时通讯工具的聊天记录，属于能够有形地表现所载内容并可以随时调取查用的数据电文，依法视为书面形式，具备合同法律效力。但需特别指出，借款合同的“成立”，不仅取决于债权凭证的形式完备，更关键在于出借人是否实际支付了款项、借款人是否实际收到了款项。借款本金以实际到账金额为准，当事人应当尽量使用银行转账等可追溯方式支付，并在备注中明确标明款项用途，以避免事后产生争议。综述之，若电子聊天记录清晰完整地体现借款金额、还款时间、利息标准等关键要素，且与银行转账、微信或支付宝支付等款项交付凭证相互印证，则可以认定双方存在合法有效的民间借贷关系。
利息问题是借贷纠纷的高发区。法律规定，自然人之间借贷对利息没有约定或者约定不明的，视为没有利息。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。此处所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
关于逾期利息的规定。借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，区分不同情况处理：其一，既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，依法应予支持；其二，约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，依法应予支持。
合法的借贷关系受法律保护，出借人、借款人均应按照约定全面履行自己的义务。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，依法不予支持。在民间借贷纠纷中，出借人和借款人在借款合同中约定借款人应支付的服务费、咨询费、管理费等其他费用，实质上是借款人为获得借款而支付的成本，性质上与利率无异，故应将其和逾期利息、违约金一并审查，防止当事人变相规避利率保护上限的规定，非法获取高息。而双方合同中约定的律师费、诉讼费等，系出借人因借款人未按照约定偿还借款，为维护自身合法权益进行诉讼而产生的必要支出和损失，不属于出借人因此获得的金钱利益，如借款人依约履行还款义务，该费用并非必然发生，也不属于借款人为获得借款而支付的成本。因此，不应将律师费等因诉讼产生的必要合理支出归入其他费用范畴。实践中应结合律师收费标准和当地实际，以及出借人因委托律师获得的利益等因素，综合确定合理的律师费数额。
合法的借贷关系必须以资金来源及使用目的的合法性为前提。套取金融机构贷款转贷的，或者出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的，以及借款用途违背公序良俗的，例如涉及买卖虚拟货币、赌博、吸毒等违法事项，则该借贷行为违反法律强制性规定，双方的借贷合同自始无效，不受法律保护。
综上所述，在数字时代，证据意识比以往任何时候都更加重要。无论是通过线上聊天还是线下立据，一份清晰的借贷合意和一笔有迹可循的转账记录，是民间借贷关系成立的双重保险。明确约定借款本金、利息、还款期限、违约责任、争议解决方式，并确保资金来源及用途合法，严守法律红线，才能让双方的权益都得到法律的坚实保障。