金融借款合同纠纷案件

律师观点分析

原告：山东A公司

本律师为原告A公司的委托诉讼代理人，山东荣真（烟台）律师事务所律师。

被告：李X。

被告：王X。

原告山东A公司向本院提出诉讼请求：

1.判令解除借款合同，被告李X偿还原告借款本金495330.96元，利息、复利、罚息6214.36元（暂计至2021年9月2日），本息合计501545.32元；从2021年9月3日起至实际给付之日止仍按借款合同的约定计付利息、复利、罚息给原告；

2.判令被告王X对被告李X的全部借款本息承担连带清偿责任；

3.判令原告对被告李X抵押的位于辛庄镇××大道××星海湾××楼××单元401的房地产经拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；

4.本案诉讼费、保全申请费等费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令解除借款合同，被告李X偿还原告借款本金495330.96元，利息、复利、罚息6214.36元（暂计至2021年9月2日），本息合计501545.32元；从2021年9月3日起至实际给付之日止按照月利率6.375‰计付罚息，并对前期所欠的利息、复利、罚息6214.36元和每月2日未能按期支付的罚息按照月利率6.375‰计付复利。

事实和理由：

山东A公司与李X签订编号为（招远农商银行）个房借保字2020年第832011010号《个人购房借款／担保合同》，合同约定李X向山东A公司借款本金人民币50.7万元，借款期限自2020年12月2日至2038年11月23日止，担保人王X承担连带清偿责任，约定还款方式为采取分期还款方式，从贷款发放的当月起偿还贷款本息，每一个月为一个还款期，每月2日为约定还款期。上述合同签订后，山东A公司依约举借给了李X借款本金人民币50.7万元，借款期限为2020年12月2日至2038年11月23日。至起诉日，李X已经连续2个还款日未还款，王X未履行连带清偿责任，李X亦未将抵押物交付山东A公司实现抵押权。

被告李X、王X未到庭，亦未答辩。

本院经审理认定事实如下：

一、合同约定贷款情况。2020年11月26日，山东A公司与李X签订《个人购房借款合同》，约定贷款金额50.7万元，贷款期限自2020年11月26日起至2038年11月23日止，担保方式为保证、抵押。借款利率为浮动利率，采取等额本息还款法。借款人或担保人未依约履行义务，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项以及利息、罚息、其他费用。

二、担保情况。李X以其位于招远市不动产向贷款人山东A公司提供抵押担保，并于2020年11月26日在不动产办理了预售商品房抵押权预告登记。

2020年11月26日，山东A公司与王X签订《个人购房借款/担保合同》，约定：王X为李X的上述债务提供连带责任保证，保证期间为借款人履行债务期限届满之日起三年。

三、合同履行情况。原告山东A公司于合同签订后向李X发放贷款50.7万元。被告依约还款至2021年8月。截至2021年9月2日，被告尚欠本金495330.96元、利息、复利、罚息6214.36元。

四、送达情况。原告与被告李X、王X签订的合同中约定：借款人、担保人承诺本合同项下约定的送达地址正确无误，如送达地址修改变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人。贷款人或司法机关向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知或送达义务；如提供的地址不确切或地址变更未及时通知贷款人，致使相关文件或法律文书无法送达或未及时送达，由此造成的一切后果由借款人与担保人承担；除信函方式外，借款人、担保人同意接受电话、短信、电子邮件等作为通知、催收及送达方式，并对借款申请时所预留的联系方式的真实性负责，借款人、担保人联系方式变更后应及时书面通知贷款人。李X的送达地址为：济南市天桥区，电话157××******。王X的送达地址为：黑龙江省肇东市，电话187××******。2021年12月29日，本院通过ＥＭＳ按上述送达地址向被告李X、王X邮寄送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，邮政部门以联系不到、无法联系为由予以退回。

本院认为，原告与李X签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。原告按约向李X发放贷款50.7万元，李X未按照约定期限偿还借款本息，构成违约，应当承担违约责任。原告要求解除借款合同，依法应予支持。根据经审理认定的事实，截至2021年9月2日，被告尚欠本金495330.96元、利息、复利、罚息6214.36元。被告李X、王X经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其已放弃了一审中举证、质证的抗辩权利，依法可以缺席判决。

综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十条第二款、第一百三十六条、第一百四十七条规定，判决如下：

一、解除原告山东A公司与被告李X签订的个人购房借款合同；

二、被告李X偿还原告山东A公司借款本金495330.96元及利息、复利、罚息6214.36元（计算到2021年9月2日），并继续支付以本金495330.96元为基数自2021年9月3日起至实际给付之日止按月利率6.375‰计算的罚息、按合同约定计算的复利（罚息、复利以原告山东A公司会计核心系统自动计算为准），于判决生效后10日内履行；

三、被告王X对被告李X上述应付款项承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告李X追偿；

四、原告山东A公司对被告李X抵押的位于招远市不动产的折价或经拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。