本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
借贷型诈骗罪，公安讯问的核心逻辑是什么
很多家属不理解，借钱没还上，怎么就成了诈骗罪。简单说，借贷型诈骗罪的关键不在于“没还钱”这个结果，而在于借钱时有没有“非法占有目的”。这个主观意图，公安不会听当事人怎么解释，而是通过一系列客观问题来倒推。作为杭州刑事律师，我这些年办理的借贷型诈骗案件里，绝大多数当事人第一次被讯问时，根本不知道问题的指向性，稀里糊涂就留下了对自己不利的笔录。我们团队近期也接触过类似的借贷型诈骗案件，核心争点同样落在借款时的还款能力和资金去向。
公安会重点问的五个问题，每一个都指向“非法占有目的”
第一个问题是资产状况。公安会问借款前的房产、抵押、对外欠债和收入来源。逻辑很直接：资不抵债还对外借钱，就可能被推定为有非法占有意图。第二个问题是借款理由。有没有编造工程项目、虚假合同，或者伪装身份？这决定了是否“虚构事实、隐瞒真相”。第三个问题是资金用途。如果钱被用于赌博、高消费、借新还旧，风险会明显升高。第四个问题是还款态度和措施。有没有协商延期，还是拉黑对方、逃避联系？欺骗或拖延可能被视为具有非法占有目的，但单纯经济困难还不上，不一定构成诈骗。第五个问题是是否拆东墙补西墙。多名受害人报案时，公安会问用这种模式向多少人借过钱、从什么时候开始用后面的钱还前面的钱。如果明知还不上还继续借，被认定为诈骗的可能性就很大。
作为杭州诈骗罪辩护律师，我们团队怎么拆解这些问题
面对这些讯问，当事人最容易犯的错，是急于解释“我不是骗子”，却忽略了每个问题背后的法律逻辑。我们团队处理这类案件的第一步，不是急着去见当事人，而是先开内部会议，把所有借款前后的银行流水、聊天记录、借条合同在白板上重新排列，画出资金去向图。关于“非法占有目的”这个辩护点，团队内部也曾激烈争论：是重点论证借款时有真实还款能力，还是重点论证资金确实投入了生产经营？最后决定两条路都准备，因为是否确实将资金用于约定用途，直接影响非法占有目的的认定。每次提交辩护意见前，团队还会组织模拟讯问，让同事扮演侦查人员，从当事人回答中找漏洞。这种流程化的工作方式，就是为了确保每一个可能被推定为诈骗的细节，都有合理解释。
还款和解不能替代前期供述，这是很多家属的误区
有些家属认为，只要把钱还上、和受害人和解，就能避免诈骗嫌疑。这个想法很危险。能不能达成和解，往往取决于前面几个问题的回答情况。如果前期笔录里已经承认了虚构借款理由、资金用于赌博或者拉黑对方，后面再想通过还款来扭转定性，难度非常大。所以，第一次被传唤或讯问时的应对，远比事后补救重要。如果你或家人正因为借贷纠纷被公安机关传唤，或者已经进入诉讼程序，建议尽快找专业律师梳理清楚：借款时到底有没有还款能力、资金实际去了哪里、为什么最终还不上。这三个问题理清了，才能判断案件到底有没有辩护空间。
常见问题
借贷型诈骗被刑拘了，家属第一步做什么
先确认关押地点和涉嫌罪名，尽快委托律师会见。不要自行联系受害人谈还款，避免被理解为串供或影响侦查。律师会见后才能判断当事人在讯问中说了什么、有没有被误录。
借钱时说了假话，但后来没还上，一定构成诈骗罪吗
不一定。关键看假话是否影响对方借钱的决定，以及借钱时有没有真实还款能力和还款意愿。如果资金确实投入经营，只是后来经营失败，刑事风险会低很多。
诈骗罪退赃退赔有用吗，能减多少
有用，退赃退赔是重要的从轻情节，尤其在审查起诉阶段可能影响是否起诉。但它不能直接否定非法占有目的，需要结合资金用途和还款态度综合判断。
参考资料
- 《中华人民共和国刑法》第二百六十六条
- 最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》
- 最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
