一个容易被忽略的法律盲区
很多当事人会问我这样一个问题：“叶律师，我借点钱给别人，怎么还犯罪了？”
在他们看来，民间借贷是再正常不过的事。你缺钱，我借你，大家约定一个利息，到期还本付息，这和银行放贷没什么本质区别。但法律上的界限，远比他们想象的要清晰。
2019年，最高法、最高检、公安部、司法部联合发布了一个重要的意见，专门针对非法放贷行为。这个意见的核心，就是把一部分超出正常民间借贷范畴的放贷行为，正式纳入了刑事打击的范围，依照非法经营罪定罪处罚。
也就是说，不是所有对外借钱的行为都叫“放贷”，只有那些以营利为目的、经常性地向社会不特定对象发放贷款的行为，才可能触犯刑法。
什么情况下，放贷会变成“非法经营”？
要构成非法经营罪，需要同时满足几个条件。
首先是违法性。在我国，从事发放贷款业务需要经过金融监管部门批准。你开一家小额贷款公司，需要有牌照。你没有这个资质，却以放贷为业，这就是“未经批准”或“超越经营范围”。
其次是职业性。怎么判断你是不是“以放贷为业”？意见规定得很具体：2年内向不特定多人以借款或其他名义出借资金10次以上。注意这个“10次以上”，它不是按笔数算，它是按次数算。贷款到期后延长还款期限的，只算1次。但如果延长后你又追加出借资金，或者借款人还了钱你又重新借出去，就要另行计算了。
第三是放贷对象的不特定性。放贷行为必须有开放性，不是只借给身边的亲戚朋友。如果你出借的资金只限于亲友、单位内部人员等特定对象，那就不符合非法放贷的特征，不能以非法经营罪论处。
但这里有一个陷阱。意见特别规定了三种情形，即使表面上只借给亲友，也要一并算作向不特定对象放贷：通过亲友向不特定对象发放贷款的；以放贷为目的，把社会人员吸收为单位内部人员再借给他们的；向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员放贷的。
利率红线：36%是生死线
很多人以为，只要约定的利率不超过法律保护的利率上限，就不算违法。但对于非法放贷来说，标准更严格。
意见明确，以超过36%的实际年利率实施非法放贷行为，是认定情节严重和情节特别严重的前提条件。也就是说，如果你的放贷年利率没有超过36%，哪怕符合其他条件，也不能以非法经营罪定罪量刑。
怎么算这个实际年利率？意见规定得很详细。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义，以及从本金中预先扣除等方式收取的利息，在计算实际年利率时都要计入。比如你实际出借本金100万元，约定年利率24%，还额外收了18万元的管理费，那实际年利率就变成了42%，超过了36%的红线。
对于当事人来说，最需要关注的是，这个利率红线是强制性的。那些在借条上写“服务费”、“手续费”的操作，在法律上不会被认可为独立费用，它们只是高息换了个马甲。
时间节点：2019年10月21日前的案子怎么办？
很多当事人会问，我这个放贷行为发生在意见出台之前，还能追究吗？
根据意见的规定，它在2019年10月21日正式施行。对于施行前发生的非法放贷行为，仍然适用之前的规定。这就意味着，在意见施行之前，对非法放贷行为以非法经营罪定罪，需要作为法律适用问题逐级向最高法请示。最高法曾在一个批复中明确，对高利放贷行为不宜以非法经营罪定罪处罚。
但如果放贷行为跨越了施行时间，比如在意见施行前放出去，在意见施行后才收回本息，那这个行为本身发生在施行前，不适用新规定。如果行为人在意见施行前后都有非法放贷行为，则只能对施行后的行为适用意见的规定。
这个时间节点非常重要，它会直接影响案件的定性。很多当事人和家属在案发后，第一反应是“有没有关系”、“能不能摆平”，但其实最关键的是要搞清楚自己的行为在法律上到底处于什么阶段。
刑事案件最怕的不是案情复杂，而是在不了解规则的情况下走错了第一步。如果你或者你的家人正在面临这类问题，可以先把具体情况告诉我，我帮你看看，当前最重要的是什么。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
