最近在外省某市看守所会见了一位年轻人。他来找我时，脸上还带着初入社会的茫然和不安。他的困境和很多人相似：想贷款周转或创业，个人资信又不够，于是在网上找到了号称能“包装下款”的公司。结果，款没下来，人却因涉嫌诈骗罪进来了。会见结束时，他看着我说，叶律师，我真不知道那是骗人的，我只是想贷点款。这样的案子，我和团队处理过不少。很多时候，陷阱就藏在看似正常的“贷款需求”里。今天，我想把这个“老套路”拆解开，说说当事人为什么会掉进去，以及一旦掉进去，为什么常常“有口难辩”。
一、“老套路”的完整陷阱链
这个骗局的起点，往往是当事人一个真实且急迫的资金需求。个人去银行贷不到，或者额度不够，网络上的“驻贷公司”、“包装贷款”广告就成了诱人的选择。
流程通常是这样的：当事人被引流到微信或QQ，对方以“资质不足”为由，提出需要“包装银行流水”来提升信用评分。到这里，一切听起来还像那么回事。接着，对方会要求线下见面，理由也很“充分”：为了资金安全，必须由他们亲自操作。一旦见面，当事人的手机、银行卡、身份证就可能被对方收走，并配合完成刷脸、输密码等操作。
问题就出在这“操作”上。所谓的“刷流水”，根本不是往卡里存钱再取出来制造假流水。而是用当事人的账户，直接接收来自全国各地、素不相识的人转进来的钱，再迅速转出到其他指定账户。这个过程，在法律上被称为“跑分”洗钱，接收和转出的，极大概率就是诈骗得来的赃款。当事人的账户很快会被公安冻结，而他本人，也就顺理成章地成为了涉案的嫌疑人。
二、消失的证据与收不回的“好处费”
如果说前面只是被骗利用，那接下来的操作，才真正让当事人陷入难以自证的境地。这也是很多当事人在向我陈述时，感到最无力的一点。
对方在完成转账后，往往会熟练地利用当事人的手机，删除所有关于贷款咨询的聊天记录，甚至将对方的好友删除。当警方扣押手机调查时，里面干干净净，找不到任何能证明当事人是去“办贷款”而非“卖卡”的直接证据。当事人向办案民警反复解释“我是被骗去办贷款的”，但空口无凭，对方是谁？叫什么？在哪联系？一概不知。这种解释，在办案初期往往显得苍白无力。
更麻烦的是，对方有时还会以“差旅费”、“辛苦费”等名义，象征性地给当事人转几百或几千元。这笔钱，成了压垮解释可信度的最后一根稻草。站在办案人员的角度，一个合理的怀疑是：如果你是正常办贷款，为什么对方还要给你钱？这更像是一种出售银行卡账户的“报酬”。很多当事人收到这笔钱时，甚至觉得对方“挺讲究”，却没想到，这微小的利益，在后续认定其是否“明知”他人犯罪活动时，会带来巨大的负面影响。
三、法律视角：如何界定“明知”
这类案件的核心争议点，往往在于当事人主观上是否“明知”对方在利用其账户进行犯罪活动。也就是，他到底是被骗的“工具人”，还是心知肚明的“共犯”。
公安机关在侦查时，会综合审查一系列情节来判断：
比如，当事人与对方的认识过程、联系是否异常隐蔽；
比如，操作的线下地点是否在酒店、车内等非正规场所；
比如，所谓的“包装流水”方式是否符合常理（正常流水是存自己的钱）；
再比如，是否收取了明显不合常理的“好处费”。
前面提到的删除聊天记录、收取费用，都是办案人员推定当事人可能“明知”的重要依据。当然，推定不是定论。在审查起诉和法庭审理阶段，律师的辩护工作，正是要围绕这些点，结合全案证据，向检察官和法官充分论证当事人确系受蒙蔽，其主观恶性、社会危害性都显著较轻。
从实践来看，如果能够尽早委托专业律师介入，通过梳理当事人手机中残留的蛛丝马迹（如浏览器搜索“贷款”的历史记录、其他APP的贷款申请记录等），结合详尽的、合乎情理的辩解，向办案机关提交系统的法律意见，很多情节轻微的初犯、偶犯，是存在争取到取保候审乃至不起诉处理空间的。关键在于，能否把“我不知道”这四个字，用客观证据和逻辑清晰的法律论证支撑起来。
说到底，最好的防范永远是事前警惕。务必记住：任何以“包装流水”、“刷流水”为名，要求你交出银行卡、手机并配合转账的，都是陷阱。保护好自己的个人信息，就是保护自己远离不必要的刑事风险。如果不幸已经卷入，保持冷静，第一时间寻求专业法律帮助，把解释不清的话，交给专业的人，用专业的方式去说清楚。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
