也就是说从现在开始，民间借贷你最高只能跟借款人要年化15.4%以内的利息，超过部分就叫高利贷，是法律所不给保护的。从年化24%甚至年化36%这也是合法的，一下子跌落到了年化15.4%，这个跌幅确实有点狠，给很多人打了一个措手不及。

然而我们也得讲，这个跌幅也是很合理的，为什么？因为这些年来我们的各项利率一直都在降低，大概5年之前，最高法提出两线三区的保护利率时，那个时候我国的基准利率大概在6%左右，所以4倍的6%就是24%。

而经过了短短5年的发展，基准利率已经没有了，我们要看LPR了，LPR是一降再降，降到了3.85%，这个时候按照4倍算可不只有15.4%了嘛！这是市场所影响的，不单贷利率在大幅下降，存款利率也在大幅下降。

大家还记得吗？早几年前支付宝刚刚推出余额宝的时候，那个时候余额宝利息有多高？一年百分之六七啊！相当于一个活期的存款你能拿到百分之六七的回报，今天甭说活期了，有的信托你都拿不到百分之六七。今天我们打开余额宝看一看，年化利率只有可怜的百分之一点几了。

是的，存款利率、贷款利率都在大幅下降，那么调整民间借贷利率就是非常合理的了，否则民间借贷就真的变成高利贷了。当然从另外一个角度上讲，也有很多朋友想问，15.4%也不低了，你现在做什么买卖能挣这么高的利润？

有的人甚至机械的提出：有没有可能我们干脆把利率进一步往下拉低，15.4%我们认为也是高利贷，不能让这帮人捡了便宜去。干脆就把这个国家保护利率拉齐跟LPR一样不行吗？

想法是很好的，可问题是我们非常清楚，今天很多中小企业、个人经商者，你到市场上想借到钱是很难的，跟银行借钱你没有资产抵押，信用不好银行是不会借给你的，银行那个低利率它不是服务给你的。因此很多人他只能跟亲戚朋友、周边认识的人借钱，可问题是你不给人家稍微高一点的回报，人家凭什么把钱借给你？

所以如果我们机械性的压低民间借贷利率，表面上似乎没有一个高利贷了。但实际上高利贷纷纷转到地下了，那个危害更大。所以现在4倍LPR是一个比较平衡的市场利率，同时既然最高法已经有了这样的司法解释，如果你借给过别人钱或者你正在借别人钱的话，可以把借款合同拿出来看看，如果超过了15.4%，你可以跟人家重新协商一下了，你可以少交一些利息了。因为如果对方不同意诉讼到法院的话，法院现在最高也就保护到15.4了。