金融是辆“公共汽车”

  ——积少成多、续短为长

公共汽车是人们再熟悉不过的事物，但有一种“公共汽车现象”却往往不被人们所注意：在一般情况下，公共汽车尽管总是在不停地上客、下客，但车厢里却总是保留了一定数量的乘客。这是因为，就某一位具体的乘客而言，他可能只乘坐一站路、两站路；但就乘客的总体而言，就不只是其中的某段路而是从起点到终点的整个路程。例如，公共汽车是从起点A到终点，其中甲乘客是从A站到B站、乙乘客是从A站到D站、丙乘客是从C站到F站、，依次类推，就乘客的整体而言，公共汽车上总是会保留一定数量的乘客。公共汽车在这里起到了一个“积少成多、续短为长”的作用。

这种“公共汽车现象”与银行运行原理有“异曲同工”之妙。银行就好比一辆公共汽车，而我们每一位储户就好比一个个乘客。每一位储户所存入银行的钱也许可能是微小的、短期的，但就储户所拥有资金的整体而言，却是巨大的长期的。数量上的“积少成多”可能比较容易理解，但期限上的“续短为长”却显得要稍微抽象一些，为了更好地说明这一问题，我们看一个具体的例子：储户甲一月份存入5万元，存期三个月；储户乙三月份存入5万元，存期四个月；储户丙六月份存入10万元，存期半年。尽管甲、乙、丙、三位储户各自存入的金额和期限不尽相同，但银行却获得了一笔金额为5万元，期限为1年的长期资金，因为在一年中这三位储户一直在银行保持了5万元以上的资金余额。如果把1万元比作一位乘客的话，那么在这一年中，银行这辆公共汽车上始终坐着五位以上的乘客，只不过这些乘客的年龄大小、高矮胖瘦各不相同罢了。而储户丙多出的5万元又会与其他储户的资金相配合，会进一步形成数量更大、期限更长的资金，供银行使用。

货币有一个特点，就是可以相互替代。换句话说，就是你今天存入银行5万元，到你取钱的时候，银行不需要归还你“原来”的5万元——即与你存入时钞票号码相同的5万元，而只需归还你相同数量的5万元，再加上利息就行了。货币这种相互之间可以替代的事物在法律上叫做“种类物”（与之相对，相互之间不能替代的事物叫“特定物”，如名人名画），银行正是利用货币的这种特点进行经营。如果货币之间不能相互替代，储户一定要取回“原来”的5万元，银行肯定无法经营，因为那笔特定的5万元早已被银行投入生产经营，在社会上流通了无数个来回，早就“不见踪影”了，银行不可能也没有必要还给你“原来”的5万元。

银行是这样，证劵、保险和信托等也是这样，他们都是金融这个大家族的成员，可能各自融资的方法手段有所差异，但原理却是相同的。