哪家银行最可靠？

——谈银行的种类

在林林总总的银行中，人们往往搞不清他们各自的性质、功能和相互之间的关系。其实，银行虽多，种类却并不复杂。中国人民银行是我国的中央银行，简称“央行”，老百姓俗称“人行”（但“中行”却是中国银行的简称），是“管理银行的银行”，是代表国家管理银行的政府机关。不过，人民银行却不是地方各级政府所属的部门（如公安局、工商局等），而是直接隶属中央政府——国务院。《中国人民银行法》第七条规定：“中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策、履行职责、开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。”

中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行（简称“工、农、建、中”四大家族）是国家独资的银行，以前叫“国家专业银行”，现在叫“国有商业银行”。字面上的“失之毫厘”，实质内容却“差之千里”、专业银行中的“专业”二字是就其业务范围而言的，即这几家银行在过去的计划经济体制下，只能从事政府指定范围内的银行业务，如工商银行主要在城市，农业银行主要在农村，建设银行主要在固定资产投资领域，中国银行主要从事外汇业务等等。但随着改革的深入，这些界限早已被打破，因此，金融界素有“工行下乡，农行进城，建行破墙，中行上岸”的说法。而商业银行在的“商业”二字是就其经营原则而言的。所谓“商业”的内涵就是赚钱、赢利为目的的，“商业银行”就是自负盈亏、自担风险的银行。当然，我国正处在从计划经济向市场经济转轨的过程中，由“专业银行”变为“商业银行”也不是一蹴而就的事。

除了“工、农、建、中”四大家族之外，近年来出现了一大批新兴的股份制商业银行，如交通银行、招商银行、华夏银行、光大银行、中信实业银行、深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行和各大城市的城市商业银行等等。这些新兴银行虽然没有“四大家族”实力雄厚，但由于体制新、经营活、又无历史包袱，已显现出勃勃的生机和良好的发展势头。城市信用社和农村信用社也属于商业银行的范畴，经营方式和业务范围与商业银行并无两样，其发展方向就是城市合作银行和农村合作银行。

与“商业银行”相对应的是“政策性银行”。顾名思义，“政策性银行”是专门从事“政策性业务”的银行。所谓“政策性业务”是指为国家政策所需要，有良好的社会效益，但不一定有明显的经济效益，或在短期内难以有良好的经济效益的项目和业务。如农产品收购、某项国家重要工程等等。银行若贷款支持这些项目，可能短期内不仅不能赚钱，反而可能赔钱，因此，商业银行从自身利益出发是不愿意从事这些业务的。但这些业务又必须有银行来做，因此，政策性银行应运而生，它由国家财政出资，以“保本微利”为经营原则，目前包括国家开发银行、进出口银行、中国农业发展银行三家。在这三家银行成立之前，这些政策性业务由政府指令“工、农、建、中”四大家族承担的，为了支持其向商业银行转化，又不使政策性业务落空，于是成立了上述三家政策性银行。

银行是一个大家族，人民银行好像一个威严而慈祥的家长，其他银行则是这个家族中的子女。金融界又好比一个高速公路网，人民银行是路上执法的警察，而众多的商业银行则是路上飞驰的汽车。只要中央银行依法监管，商业银行依法经营，我们的银行体系就是稳定和安全的，而并不在于其规模的大和小。