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很多人咨询律本律师团队，自己名下银行卡明明没有司法冻结，或者之前的异地公安冻结已解冻，为何银行卡还是无法正常使用？自己前往开户行咨询，银行工作人员反馈系被纳入了“涉案账户名单”，或者被公安部冻结至2099年，这个是怎么回事？银行工作人员往往反馈也不知道怎么解除，只是让等待，但是等了一两年也没有解开，应该怎么办？
“涉案账户”，系电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单，有的会标注为“两卡名单”或“涉诈名单”，这个是由设区的市级及以上公安机关认定并纳入的，纳入后银行和支付机构中止该账户所有业务。而“灰名单”，往往系由银行主动上报及纳入的，目前银行建立可疑开户人员“灰名单”，结合银行内部的涉诈涉赌特征完善风险监测模型，依法依规、区分情形对监测发现的存在可疑特征的账户，及时采取适当后续控制措施，阻断涉诈涉赌非法资金转移，并移送当地公安机关。此种情况下，有的银行会根据内部程序上报解除，但也有很多银行会让卡主前往反诈中心申请出具文件方可解除限制。
1、卡主存在出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户2、卡主存在假冒他人身份开立银行账户或支付账户等情形1、公安机关在办案过程中，发现有不法分子存在开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户和支付账户，主动将其列入电信诈骗“涉案账户名单”2、有的银行收到异地公安发来的冻结函或触发银行预警系统时，除了会立即中止银行账户所有业务外，根据银行内部流程，还会将银行账户冻结信息主动上报给所在辖区的公安机关反诈中心，由公安机关审查是否存在涉案嫌疑，反诈中心根据银行上报的情况会将被冻的账户列入电信诈骗“涉案账户名单”3、公安机关如果收到公安部下发的异地冻卡名单，或公安系统上收到冻卡信息，会根据审核情况将被冻的账户列入电信诈骗“涉案账户名单”，最常见的情况：卡主银行卡属于一级涉案卡（银行账户直接接收受害者汇入的诈骗资金）、卡主银行卡被公安机关长期冻结而一直未能解冻简而言之，就是断卡惩戒名单的条件比较明确，必须经公安机关核实存在两种情况方可纳入，而涉案账户名单的条件比较宽泛，如果卡主名下银行卡涉嫌电信网络诈骗案件则极可能会被纳入2、5年内暂停支付账户所有业务（比如微信、支付宝等）4、人民银行将被惩戒的人员信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布5、惩戒期满，受惩戒的单位和个人若需新开立账户业务，将加大审核力度6、如果达到特定情节，可能涉嫌刑事犯罪，比如：诈骗罪、帮助信息网络犯罪活动罪、掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪收益罪、非法经营罪、妨害信用卡管理罪、窃取、收买、非法提供信用卡信息罪、侵犯公民个人信息罪等7、如果达到特定情节，尚不构成犯罪的，可能会受到行政处罚，被行政拘留、罚款、没收违法所得8、如果给其他人造成损失，可能会被起诉追偿，承担民事责任1、涉案银行卡所有功能都无法正常使用，即使异地公安解除冻结，如果涉案账户名单未解除，该账户同样也无法使用2、其他未涉案银行卡中，有的银行可能会对银行卡采取暂停非柜面交易等措施，有的银行会限制办理及发放贷款等措施，有的银行会通知卡主前往柜台重新核实身份，如未前往核实，将被暂停非柜面交易或采取其他限制措施。具体会采取何种措施，以当地银行的内部政策为准。这就是，即使被纳入涉案名单了，根据地域的不同，也可能会有一到两张银行卡可以正常使用3、大部分银行都会采取限制开户措施，即，不得新开立银行账户
简而言之，就是断卡惩戒名单的影响比较大，也比较广，名下银行卡及支付宝、微信都会全部限制非柜面交易，而涉案账户名单的影响就要看本地银行的政策而定，有的会全面受限，有的会部分受限，但支付宝、微信往往是不受影响的，具体看政策。对于上述银行及支付机构的受限时间，往往就是五年时间，被纳入断卡惩戒名单开始起算由于该涉案账户名单是为了排查卡主是否涉嫌刑事诈骗嫌疑，故而在未能排除掉刑事涉案嫌疑之前，往往是不会解除限制措施的，也就是，目前来看这个时间是没有截止日期，如不解除涉案账户名单，所产生的限制影响会一直存续，这个也就是银行工作人员往往反馈的至2099年
简而言之，断卡惩戒名单时间明确，就是五年，但涉案账户名单时间不确定，如未能解决将一直受限。
如卡主不存在电信网络诈骗违法行为，比如：出租、出售、出借银行卡、刷单、跑分、帮走账等违法犯罪行为，根据法律规定，也可以依法申请移除涉案账户名单：1、如果名下存在被公安机关冻结的银行卡，那么，只能先解决银行卡冻结问题，之后再向当地公安申请解除“涉案账户名单”的限制。
2、如果名下存在过被公安机关止付或冻结的银行卡，也就是，之前有止付或冻结过，但到期已经解除冻结了，根据当地公安的政策要求，可能也需要原止付或冻结公安出具文件，方可上报解除“涉案账户名单”的限制。3、如果不存在上述情况，则根据银行的要求及当地公安的要求，前往递交资料，办理解除手续。在处理过程中，可能会需要银行盖章出具《涉诈风险账户审查表》，移交当地公安反诈部门进行审查，当地公安可能会安排人员做询问笔录，要求递交资料，说明相关情况，如配合处理完成，则由本地公安办理解除措施，移除“涉案账户名单”，总体来说整个程序会比较麻烦。公安机关的办案部门往往系反诈部门，一般由区/县级公安机关反诈部门发起，或安排下属派出所发起，也有的情况下需要咨询联系市级公安机关反诈部门后再由下属部门发起。
解除“涉案账户名单”的整个流程会比较繁琐，由区/县级公安机关反诈部门发起后，经市级公安反诈部门审批通过后，移交省厅公安反诈部门审批通过后，再由公安部审批通过，其中，有任何一个环节审批不通过，都需要重新补齐材料再发起审批。公安部审批通过后，才会移交给人民银行，再由人民银行下发至各个银行省行、再至分行、再至支行。如果流程快的话1-3个月的时间，个别时间漫长的可能会有6个月时间，具体要看涉案情况及流转情况而定。因此，如果银行卡被异地公安冻结，务必要尽快解决，以免被纳入涉案账户名单；如果不慎被纳入涉案账户名单，也要尽快申请解除，以免影响到日常生活及工作。
3、一文看懂止付、冻结、风控、惩戒名单、涉案名单是什么？
