潘勇铭律师
老张借给朋友10万元，说好月息1.5分，一年利息1.8万。到期后朋友只肯给1.2万，说“多了法律不保护”。老张想不通：白纸黑字写着的，怎么就不算了？
答案藏在一个数字里：12%。
这类纠纷，吵的往往不是谁对谁错，而是三个数：借了多少、哪天借的、一共收了多少。把这三个数找齐，结论自己就出来了。
一、先记住这个数：12%
现在向别人借钱，一年利息最多按12%算。借10万，一年利息最多1.2万元。
这个12%怎么来的？一年期LPR是3.0%，乘以4，就是12%。
换成月息更好记：月息1分，一年正好12%，刚好踩线；月息1.5分，一年18%，已经超了，超出的部分法院不支持。
老张那笔1.8万的利息，按12%算只该给1.2万，多的6000元，法律不帮他。
二、LPR是啥？一句话讲清
LPR就是银行放贷的“基准价”，你也可以理解成“官方每月更新的借钱参考价”，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布一次，分1年期和5年期以上。
老百姓之间借钱，只看1年期。它每个月都可能变，所以不同年份借的钱，“红线”也不一样。
三、那为什么有人说13.8%？
因为看的是不同的时间。
2023年9月，1年期LPR是3.45%，乘4得13.8%；2024年11月是3.10%，乘4得12.4%；2026年是3.0%，乘4得12%。
三个数都对，关键是你哪天借的钱。
四、到底看哪天？看钱到账那天
法律说的是“合同成立时”。而个人之间借钱，合同要等钱真的到账才算成立。
所以借条3月签、4月才转账的，按4月的算。留好银行流水，比只看借条日期更靠谱。
五、四种常见情况，一次说清
问：借条上没写利息，还能要吗？
答：不能。没写就是没有利息，借期内一分都要不到，不管借给亲戚还是借给公司。只有“写了但说不清”才分情况处理。
问：写了利息，没写逾期利息呢？
答：从该还钱的那天起算，不是从起诉那天算；可以按借条上的利率主张资金占用费，但这个利率本身也不能超过12%。
问：利息之外又写了违约金、服务费？
答：全部加在一起算，总数不能超过12%。换个名字叫“服务费”也没用。
问：先扣一笔“利息”再放款？
答：按你实际到手的钱算本金。说好借10万，先扣5000元，本金就是9.5万，利息也按9.5万算。
六、算一笔账：老张到底该收多少
老张2023年9月借出10万元，当时一年期LPR是3.45%，乘4得13.8%。10万×13.8%，一年利息上限1.38万元。他约定1.8万元，比上限多4200元。
这4200元，法院不会支持。但反过来看，朋友只肯给1.2万元，其实也给少了——2023年的红线是13.8%，不是现在的12%。按12%给，老张反倒少收1800元。
这个例子说明一件事：算利息不能用今天的数，要用借钱那天的数。对双方都一样。
七、为什么要有这条线
对借钱的人，它是防止被高息压住的保护；对借出钱的人，它是一条明确的边界——红线以内，法律支持你；超过红线，写多少都没用。
所以这条线不是让谁吃亏，是让双方心里都有个数。
八、三个提醒
给借出钱的人：别贪。超出的部分法院不会支持，白写；如果长期靠放贷赚钱、利息又高、借给不特定的人，还可能惹上更大的麻烦。
给借钱的人：别怕。把利息、违约金、服务费加在一起算成年化，超了就可以谈，谈不成可以在诉讼中主张调减。
给双方：借条上把两个利率都写清楚——借期内多少、逾期多少；再把借钱那天的LPR页面截个图存好。将来真有争议，这就是算账的依据。
九、一句话带走
看借钱那天的1年期LPR，乘4，就是利息上限。现在是12%。
法律依据
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十八条、第二十九条。
《中华人民共和国民法典》第六百七十九条、第六百八十条。
作者简介
潘勇铭律师，北京市中闻（深圳）律师事务所专职律师，执业领域以民商事争议解决与强制执行为主，涵盖婚姻家事、合同纠纷、劳动纠纷、民间借贷、公司事务、执行业务、企业常年法律顾问等。
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