潘勇铭律师
生活里常碰到这样的事：你向朋友借了几笔钱，有的有利息、有的没利息。有一天你攒了一笔钱还回去，转账时顺手写了"还钱"俩字，没指明还哪笔。对方乐了："那先把没利息的那笔冲掉吧！"你一听懵了——这能行吗？凭啥他说了算？
别急，法律早有规矩。一句话先给您吃定心丸：你没指明的时候，不是对方说了算，而是法律按固定顺序帮你排。而且这个顺序，通常是向着借款人的。
法律怎么排？五步，用大白话说：
第一步，先还"已经到期"的；
第二步，再还"没担保或担保少"的；
第三步，再还"你负担重"的——比如利息高的；
第四步，前面都分不出高下时，谁先到期谁先还；
第五步，全一样，就按比例分摊。
给您算一笔就懂了（下面打个比方，举例说明）。假设您欠老王三笔：
第一笔10万，月息1分，有朋友担保；
第二笔8万，月息8厘，没担保；
第三笔5万，没利息，约定2022年9月到期、快过诉讼时效了，没担保。
您还了15万，只写"还钱"。按上面规则：三笔都到期；有担保的那笔排最后；两笔没担保的里，8万那笔利息高、更"贵"，先冲它。结果：15万先冲掉8万那笔，剩7万冲5万那笔，再剩2万冲10万那笔（10万那笔还欠8万本金和利息）。您看，法律让"贵的债"先还，反而帮您省了利息。
再提醒您三点：
①还钱时，转账备注写清楚"用于还X年X月X日那笔借款"。多花五秒钟，省去日后五千块麻烦。
②手头有多笔债，优先还"快过时效的、利息高的、没担保的"，保住自己的钱。
③还款凭证、收条留好至少三年，免得日后说不清。
另外补一句：万一还的钱不够覆盖全部，法律默认"先扣利息、再扣本金"（行话叫先息后本）。您想先还本金，得跟对方说好、或者当时就指定，否则法定是先扣利息。
还钱不写"用途"，等于把方向盘交出去——而法律的方向盘，您得自己握稳。
相关法条：《民法典》第五百六十条（数项债务清偿顺序）；第五百六十一条（先息后本）。注：2023年合同编通则司法解释已将规则扩展至抵销场景。
【作者简介】
潘勇铭律师，北京市中闻（深圳）律师事务所专职律师，执业领域以民商事争议解决与强制执行为主，涵盖婚姻家事、合同纠纷、劳动纠纷、民间借贷、公司事务、执行业务、企业常年法律顾问等。
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