关于资金来源为银行贷款的民间借贷纠纷

作者：周黎律师

    导读：基于经济下行的压力，囿于固定工资收入结构，出于消费、投资等目的，多数情况下是为了投资需求。不少白领会选择以向银行办理信用贷款或信用卡的形式获取资金，在笔者团队经办的一例民间借贷纠纷中，当事人A小姐以自己的名义向数家银行贷款后再转借给朋友B，后因朋友B资金断裂，导致A小姐在银行的大量贷款面临逾期的风险。本文拟在探讨，涉及此类资金来源为银行贷款的民间借贷纠纷中，目前司法判例中的主要裁判思路，以及代理人代理时可循迹的突破口。

一、此类案件办理的实务难点

1、出借金额、借款利息的确定。此类纠纷中，如果出借人、借款人间存在借款合同，借款合同中亦明确约定了借款期限、借款本金、借款期利息等要素，且涉及的贷款银行少，则较容易明确借款金额、还款期限等问题。但出于投资的需求，往往借款人需要从多家银行贷款才能满足借款需求，而每家银行所涉及到的贷款利息、计息方式也不尽相同，这就导致：一是各家银行利率不尽相同，无法统一为固定的利率在借款合同中确定，则可能借款合同约定的借款利率与实际利率不一致；二是贷款如果存在展期、续贷、循环授信等情况时，实际出借本金不断变动，则可能与借款合同约定不一致。

2、借款合同的效力。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一款的规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的“。在民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金，出借人套取金融信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，因此此类民间借贷，往往容易被确认为无效合同。

3、无效借款合同的法律后果。合同一旦被认定为无效合同，其产生的法律后果为自始无效。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。因此借款合同一旦被认定为无效后，借款人负有偿还本金的义务，而合同约定的利息部分则无法得到支持，对于出借人而言则面对大量的银行利息得不到偿还的尴尬境地。

二、此类案件司法判例的裁判思路

在此类案件中，如果①出借人在银行的贷款属于完全的信用贷款，②借款人事先知道或者推断应当知道出借人的资金来源于银行贷款，③借款利息高于出借人从银行贷款的贷款利率，且此处认定”高利“的标准为从宽认定。司法实践中会将认定为合同无效，则不发生该合同当事人所追求的法律效果（比如合同中约定高于银行贷款的利息等），按照合同无效的法律评价对造成的损失进行分担，合同已履行的，当事人之间则发生返还财产的法律效果。

三、此类案件的代理思路

1、表格化办案，在此类案件中如果涉及贷款笔数比较多，贷款期限、贷款利率、计息方式不尽相同，将这些信息进行列表处理，方便审判人员了解案件事实；

2、针对合同无效造成的法律后果，需要把握无效合同后的财产返还，要根据诚实信用原则要求，在当事人之间合理分配，不能使不诚信之当事人因合同无效而获益，当事人所承担的责任也不应当超过合同履行的利益。在此类型案件中，可以考虑从借款的实际使用人和受益人、实际贷款成本等角度出发，寻找案件突破口。

四、实务总结与建议

       君子爱财取之有道，在向他人出借借款时，应当注意资金的来源，避免单纯从银行套利后又进行高利转贷，这样不仅面临合同无效的民事法律风险，同时还可能涉及高利转贷罪。同时在签订借款协议时，需要更加谨慎、注意协议内容的明确性，聘请专业律师进行审查，避免后续双方对合同内容产生争议，发生纠纷。

       注：本文仅代表作者个人观点，如需转载联系本文作者。

      作者介绍：周 黎| 广东鹏浩律师事务所律师，重庆大学硕士研究生，6年法律工作经验,兼具银行、证券金融行业的工作经验、从业资格，具备扎实的法学理论功底和丰富的法律实务经验，擅长处理合同纠纷、婚姻家庭纠纷、继承纠纷、侵权纠纷及其他与公司、企业有关的纠纷等，并能提供以上事务中涉及到的非诉讼法律服务。

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