如何投诉非法、高息的网贷？我借的钱要不要还？

这两天向我咨询的小伙伴多了起来，关于网贷，大家关心的有这样几个问题，我给大家总结一下：

1、是不是所有的网贷不用还钱？

答复：

天下没有掉馅饼那么好的事，如果网贷平台没有收取砍头费、变相砍头费、或者超过IRR36%年化利率的利息和平台服务费，那肯定还是要根据在网贷平台签署的借款合同以及还款计划如期还款滴~~

2、网贷平台可以收取哪些费用？

答复：

网贷平台可以收取平台服务费、平台手续费，甚至可以收取催收费、融资安排费，但是，收取的各类费用和利息相加所得的综合资金成本是不可以超过年化36%（IRR口径）滴，这里有些网贷平台会“包装”出一些第三方平台的诸如担保费、保险费，记住！这些费用只要是借款人承担的一样是要计入综合资金成本滴~~~

另外，切记一点，“砍头”的各种咨询费，无论如何包装，只要没有到过借款人的收款卡，一律是不应当计入借款本金的。

3、什么是IRR口径？

答复：

内部收益率，如银行的房贷或消费贷基本都是按IRR口径出具的利率标准，网贷与银行借贷所不同的是，网贷要求借款人承担的利率以及综合资金成本相加总共不能超过年化36%，所以如果你的费率里有保险费、融资安排费、咨询费，还是用Excel的IRR函数好好算一算吧~~~！

4、综合资金成本超36%或者有砍头息，我的钱是不是不用还了？是不是不用还利息了？

答复：

俗话说得好，“借债还钱，天经地义”。

首先，任何债权的本金一般都是要返还的，但是记住“砍头息费”不在本金范围内，也就是你的银行卡没有收到过的钱，如果平台一定要你偿还，只要你坚持法律为底线，确实是不需要还的；

其次，利息的问题，如果平台还存在，且没有被认定为“套路贷”或“非法集资”等犯罪活动的，按照民间借贷的原则，还是需要还利息的，但多少利息受保护呢？一般情况36%以内的利息偿还都是合法范围，如果平台起诉你，最多不超过24%。超出36%以上的部分属于非法利息，不受法律所保护的；

最后，如果平台已经被认定“套路贷”或“非法集资”等犯罪活动的，如果你收到公安机关或有关部门通知，根据相关通知的要求进行登记，按特殊的流程处理。

切记，合法利息受法律保护，非法利息无偿还义务。

5、我现在借款的平台的利率肯定超36%了，我是不是就不用还本付息了？能报警么？

答复：

如果平台利率超36%，原则上超出部分你确实没有偿还义务，但你不还本付息，有可能会导致你的信用情况恶化或者被催收，必须先考虑好维权成本和方式，最好要先和平台协商，要求平台出示所有的借款合同及收费协议，并且要求平台展示还款计划。这时候你可以选择：

1、和平台好好商量，讲法律，都是文明人；

2、向平台所在地的主管部门依法投诉、举报；

3、可以起诉平台，要求确认债务；

4、如果平台存在欺诈、严重的砍头息、非常高的利率（如IRR100%及以上）、要求将息费不断借新还旧提高债权、被骗取了担保物、暴力催收，可能可以报警立案。

总体建议：

以上的建议说起来理论不难，但是其实真的在你实际维权的时候并不容易，还是需要配合专业的法律意见和支持，比如在投诉、起诉、刑事立案等途径，我们可以给到你比较专业的支持。而如果你维权的方式不正确，除了可能不能解决你的债务，反而引发其他的犯罪行为，比如构成对网贷平台的敲诈勒索等，因此，请三思而后行！